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『未央网』互联网保险产品设计：脱发险( 二 )


需要注意的是 ， 一般2级-5级脱发属于轻、中度脱发 ， 毛囊没有完全萎缩 ， 可以通过植发完全恢复正常 ， 但是如果久拖不治 ， 到了6级及以上属于重度脱发 ， 治疗费用昂贵、治疗周期漫长 ， 即使最有效的植发手术也已经无力回天 。 因此 ， 投保人在出现脱发症状时要及时反映、及时治疗 ， 如果因本人问题导致脱发程度恶化 ， 治疗费用显著增加 ， 脱发险不予理赔 。
3赔付方式
赔付金额参考投保人进行植发手术的价格进行设定 。
目前市面上植发机构很多 ， 收费比较混乱 ， 植发机构是否正规直接影响了植发手术的效果和费用 。 正规植发机构的费用主要包括三部分：
（1）毛囊移植费用 。 每毛囊单位10元左右 ， 会签订植发前后价格统一协议书 ， 违约赔偿 。
（2）血液化验费 。 一般费用为350至500元 。
（3）药费 。 主要包括术后口服消炎药 ， 500元左右 。
根据上述资料 ， 估计各级别脱发患者进行植发的费用如下图：

『未央网』互联网保险产品设计：脱发险
本文插图

注：六级及七级属于重度脱发 ， 仅通过植发难以治疗 ， 治疗费用不易预估 ， 也不属于将脱发险赔付金额用于植发治疗的保险设计 ， 因此以五级脱发患者植发费用为基础进行估计 。
保险公司确认理赔后 ， 理赔金额为投保人理赔时与投保时进行植发所需的治疗费用差额的80% 。 比如投保人投保时不曾脱发 ， 保险到期前脱发程度达到了三级 ， 会得到理赔金额(16,000-0)×80%=12,800元 。
Part4场景和营销分析
1场景模拟
脱发险从投保、承保到理赔的全流程如下：
（1）首先客户进行投保 ， 完成保险公司设置的问题、提交资料来丰富个人档案 ， 保险公司对投保人提供的信息查证真伪 。
（2）保险公司判断是否承保（有遗传脱发史、脱发已经很严重的不予承保）并确定投保人的费率 ， 并通过拍照留存、毛囊检测等方式记录投保时的脱发情况 。
（3）保险期内 ， 若投保人发生严重脱发 ， 及时向保险公司进行反应 ， 保险公司确认是否理赔及理赔金额 。
（4）若双方发生分歧 ， 需要进一步进行毛囊检测 ， 根据毛囊变化量最终确认是否理赔及理赔金额 。
（5）确定理赔后 ， 投保人可以选择接受理赔金额或是到指定植发机构进行免费植发（或差价植发 ， 详见2.(2)） 。
2营销分析
（1）定向营销 ， 加强宣传 。 与脱发产品厂商、零售商等进行合作 ， 比如防脱洗发水护发素、生发液、生发仪、发际线粉等 。 防脱险与上述产品目标客户相同 ， 与之建立合作能够降低营销成本 ， 提高营销效率 。
（2）与正规植发机构合作 ， 脱发状况明显恶化的投保人可以选择去指定的植发机构进行植发 ， 费用由保险公司承担（对于投保时就存在脱发状况的投保人 ， 差价由保险公司承担） 。
对于保险公司来说 ， 此举一方面可以吸引那些植发机构植发后担心效果反弹的客户购买脱发险 ， 另一方面也避免了计算理赔金额的繁琐以及可能与投保人关于投保金额产生分歧 。
对于植发机构来说 ， 与保险公司合作给他们带来了稳定的客源 。
对于投保人来 ， 保险公司给他们推荐了合格有资质的植发机构 ， 且花费比接受理赔金额后在其他机构植发更少 。 事实上 ， 脱发险可以发展出从预防、保险到治疗为一体的养发护发生态链 ， 网罗绝大部分受众 ， 发挥协同优势 。
【『未央网』互联网保险产品设计：脱发险】（文/清华大学五道口金融学院2019级硕士朱柄各王艺涵袁俊童谭立言王岳岩）


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