【国际鲜闻】房贷利率转换如何选择一目了然，房贷月供随LPR利率变化有规律最近看到很多人在

【【国际鲜闻】房贷利率转换如何选择一目了然，房贷月供随LPR利率变化有规律】最近看到很多人在询问，自己的房贷到底要不要转为LPR浮动利率。看来，大家对房贷利率转换的问题，还是很纠结啊。

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之前已经写过文章，介绍了房贷转换为LPR的规则。本文就不再赘述。
本文将重点来分析一下，到底是转换为固定利率，还是转换为LPR浮动利率。
首先，我们来看一下房贷利率的变动，对咱们的月供的影响有多大。
一、月供随利率变动的规律演示
为了描述这个问题，我专门做了一个图表。

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如图所示，演示了房贷100万，贷款30年，房贷利率从4%到8% ，等额本息还款的月供金额。同时，也演示了利率每变动0.1% ，月供随之变动的金额。
我们看新闻报道会发现， LPR的变动，通常都是以BP为单位， 1BP就是0.01% ，所以上述利率增加0.1% ，也就是增加10BP 。
可以注意一下图中红色标记的三列，会发现，随着利率越来越高，月供变动金额越来越大，月供变动比例越来越小。
由此，我们可以得出两个比较重要的规律。
规律一：利率越低，利率变动影响月供变动的金额就越小。
例如，
当房贷利率为4%的时候，利率增加0.1%到4.1% ，每100万房贷（30年期）月供增加57.83元。
当房贷利率为6%的时候，利率增加0.1%到6.1% ，每100万房贷（30年期）月供增加64.44元。
此前的很多房贷利率都是享受折扣的，比如9折利率，就是4.41% ，算是很低的房贷利率了。现在很多房贷利率是上浮的，比如上浮20% ，就是5.88% ，算是比较高的了。

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这个规律说明了什么呢？
如果转换为LPR ，当LPR上调或者下调的时候，房贷利率越高的业主，月供增加或者减少的金额会更大。下面给你举个例子。
A和B都从银行按揭房贷200万， 30年期，利率均为LPR浮动利率，分别为4.4%、6.2% 。 LPR下调20BP ， A的房贷月供可以下降234.88元， B的房贷月供则可以下降258.36元。可以看出， B因为之前的利率更高，所以当LPR下调时， B的月供减少金额比A多减少了23.48元。如果LPR上调，也是同样的道理。
看起来似乎相差并不多，但是如果LPR的调整幅度更大，房贷金额更高，那么这个差距就会更加明显了。
那是不是意味着房贷利率调整中，低利率的业主吃亏了呢？不见得。咱们接着往下看。
规律二：利率越低，利率变动影响月供变动的比例就越大。
例如，
当房贷利率为4%的时候，利率增加0.1%到4.1% ，虽然每100万房贷（30年期）月供只增加了57.83元，但是比原月供增加比例为1.21% 。
当房贷利率为6%的时候，利率增加0.1%到6.1% ，虽然每100万房贷（30年期）月供增加了64.44元，大于利率4%的月供增加金额，但是相比原月供增加比例只有1.07% ，小于利率4%的月供增加比例。

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这个规律又说明了什么呢？
先来打个比方。如果你有100元，再给你10元或者拿走10元，你的感受会很明显。但是如果你有10000元，再多给你10元或者拿走10元，可能感受就没那么明显了。
同样的，增加或者减少同样金额的月供，对于月供较少的人来说，感受会更明显，这就可以用上述规律二的"变动比例"指标来反应。
房贷利率越低的业主，对于月供随利率变动而变动的感受会更明显。
说得更直白一些，
如果LRP下调，利率低的业主的月供降低比例更大，优惠感受会更明显。但同样的，如果LPR上调，利率低的业主的月供增加比例也会更大，负担增加感受也会更明显。
说了这么多，那到底该怎么选择呢？
二、房贷利率转换的建议
根据不少业内人士的预测，现在LPR正处在下行通道，也就是说LPR很可能会持续下调。还有专家建议央行适度下调存款基准利率，届时银行存贷利差拉大， LPR下调也就有了更大空间。前中国人民银行行长周小川也曾表示，长期利率走低是世界性趋势，只是中国有能力延缓进入负利率时代。

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不过，再怎么下调也是有限度的，不可能一直下调。未来更长远的走势恐怕没有哪位专家能够给出标准答案。十年前，也没有哪位专家能预测今天的美国会降息到零利率吧。所以长远的LPR行情无法准确预测，也在情理之中。

【国际鲜闻】房贷利率转换如何选择一目了然，房贷月供随LPR利率变化有规律

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