#腾讯#腾讯式保险的崛起( 二 )
两手空空的初创阶段 ， 刘家明要解决的第一个问题 ， 就是如何定位微保 。
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按理说 ， 坐拥腾讯近10亿用户流量 ， 做导流平台有天然优势 。 可刘家明不想只做顺手的事 ， 而是要做被认可的产品 。
他很清楚国内商业保险遇到的问题 。 中国凭借近4万亿保费规模 ， 成为全球第二大市场 ， 但整体渗透率不到5% 。 看不懂条款、投保意愿低 ， 本质是没找到合适的产品和放心的服务 。 保险究竟如何选？哪里买？理赔效率如何？微保想成为用户心中的“正确答案” 。
微保找到了新定位：一个做“加减法”的保险严选平台 。 通过在每一个险种里选择2-3个最优产品 ， 与头部15%保险公司合作 ， 反向定制 ， 为服务内容、保障范围做加法 ， 给传统保险产品中的复杂条款做减法 ， 形成微保平台上的“新产品” 。 当保险回归普世、普惠和善良 ， 用户买得到、买得起、用得上 ， 保障就能给到最需要的人 。
想明白之后 ， 刘家明开始组建微保核心团队 。 他从麦肯锡、互联网公司以及传统保险公司挖来不少大将 ， “每一个我都是亲自去邀请 ， 逐一沟通微保价值观 。 ”
微保总经理及COO谢邦杰 ， 在两岸三地多家大型保险公司拥有20多年保险研发与系统优化再造经验 。 微保副总裁张文 ， 前麦肯锡公司副董事 ， 从事金融及科技相关工作近15年 。 微保CTO杨海松 ， 腾讯早期仅有的几位博士之一 ， 也是腾讯最早几位T4专家 。 来自平安保险业务的两位猛将尚教研、王江涛则分管微保人身险和车险业务 。 一个拥有保险、管理和互联网的微保“天团”应运而生 。
可这些来自不同企业背景、带着各自基因的人 ， 磨合成了大难题 。 互联网背景的同学 ， 觉得互联网先行 ， 产品好懂占首位 。 保险背景的同学 ， 则认为金融先行 ， 降低风险第一位 。 为此 ， 双方在想法理念上没少碰撞冲突 。 最典型就是对保险理赔条款的设计 ， 传统保险产品讲究滴水不漏 ， 难免晦涩难懂 ， 互联网人的设计理念就是简洁明了 ， 做事追求短平快 。
刘家明告诉《21CBR》 ， 两边僵持不下的时候 ， 就把决定权交给用户 ， “为了测试产品的用户接受度 ， 我们把每次新品Demo或条款设计稿 ， 都交给技术或者行政员工阅读 ， 他们不理解或者有疑惑 ， 就说明表述不合格 ， 回炉重造 。 ”
回忆初创期 ， 刘家明连说“幸运” ， 尽管每个人都带着自己固有的认知 ， 但都愿意虚心求教 ， 站在用户侧思考用户需求 。 每个人都在洗去自己身上过往的烙印 ， 抹掉对互联网或者保险的单一刻板印象 ， 打散重建了新图景 。 互联网 ， 保险 ， 孰先孰后 ， 在微保的文化中 ， 不再是问题 ， “因为缺一不可 。 ”刘家明斩钉截铁 。
产品“出位”
保险的本质是保障 ， 这种属性搭载互联网 ， 用来诠释马化腾提出的“科技向善”最恰当不过 。 微保要进入这门长周期的信任事业 ， 需要真正创新 ， 打破传统保险桎梏的产品 ， 这依赖于价值观 ， 而非外部技巧 。 因此微保在过去三年间 ， 一直在权衡“轻重” ， 用互联网思维让沟通与决策变轻 ， 以用户思维让产品和服务变重 。
2017年11月 ， 微保上线首个产品“微医保” ， 一款百万医疗险 。 这款产品被刘家明视为微保成长的里程碑 。 其实 ， 此前 ， 已经有其他品牌在售类似产品 ， 要“出位”不容易 。 微医保经历了无数次迭代和修改 ， 与合作方细磨每一个条款规则的设计 。 以健康告知为例 ， 原本专业、复杂的内容 ， 微保为了让用户了解产品全貌 ， 才能买得明白 ， 为了改造出行业里最好懂的健康告知 ， 微保耗费了2个月 ， 前后写了30多版 ， 并且在行业内第一个推出押金垫付 ， 保费“月缴”服务 。
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