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『收益』余额宝破2%了，聊3个实用小建议

晚上好 ， 我是简七 。
【『收益』余额宝破2%了 ， 聊3个实用小建议】今天 ， 余额宝七日年化收益率 ， 第一次跌破2%了...
『收益』余额宝破2%了，聊3个实用小建议
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简单算笔账 ， 如果这个1.978%的收益率继续延续 ， 一万块钱存一年 ， 连200块钱利息也拿不到了 。
物价在上涨 ， 收益在下降 ， 钱包真是被“两面夹击” 。
也许还有朋友会乐观地想 ， 它的收益不是波动的么 ， 过几天就涨回去了 。
不过 ， 一个残酷的现实是 ， 未来只会更低 。
还是回顾上面的走势图 ， 余额宝成立以来 ， 收益率的确有过起伏；但这次向下的趋势 ， 还挺难“回头”的 。
『收益』余额宝破2%了，聊3个实用小建议
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其实以前也多次聊过 ， 我们正在进入一个低利率的时代 。  而且受新冠肺炎疫情影响 ， 最近各国的央行更是在拼命放宽货币政策 ， 为经济提供流动性 。  中国央行也不例外 ， 最近1个月 ， 降准了2次 ， 也调低了7天逆回购的利率 。 今年预计还会有进一步的宽松政策 。  最能代表货基收益的3个月同业拆解利率 ， 从春节前2.8%左右的水平 ， 现在掉到了不到1.8% 。  这些动作 ， 和余额宝有什么关系？余额宝本质上是一款货币基金：
货币市场基金主要的投资品种是短期的国债、存款、存单和质押式逆回购等资产 。 这些资产的收益和央行的货币政策、银行间的资金面高度相关 。
说白了 ， 货币越宽松 ， 金融市场越不缺钱 ， 这些资产的收益就越低 。 这个趋势还会持续 。
『收益』余额宝破2%了，聊3个实用小建议
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在这个大背景下 ， 不只是余额宝 ， 大部分的货币基金的7日年化收益率都普遍跌到了2%以下 。 即使换一支货币基金 ， 长期来看差别也不会太大 。  我们该怎么办呢？整体的资产配置 ， 「搭配」的价值会越来越大 。 分享一下我的思路 ， 首先可以简单分成3笔钱：
1年以内要用的的活钱 ， 建议不要太纠结收益率 。
目前情况下 ， 可以投资到低风险产品 ， 如新型的银行存款中 。 具体买产品也可以做期限搭配 。 比如我的应急准备金是6万元 ， 我同时买7天周期、1个月周期和3个月周期的产品 ， 各买了2万 ， 这样同时兼顾灵活性和收益 。
1年内用不上的钱 ， 可以考虑配置一些债券基金 ， 追求4-6%左右的年化收益 ， 还是比较有机会的 。
另外 ， 完全不想冒险的朋友 ， 可以考虑更长期限的银行存款 ， 或者大额存单 。
比如工商银行(601398,股吧)最近针对20万起存个人大额存单 ， 三年年利率达到了4.125%；而50万起存个人大额存单 ， 三年年利率也达到了4.015% 。
别看现在可能还跑不赢一些中低风险的银行理财 ， 但也许2年后 ， 银行理财跌破4%了 ， 这样安全的大额存单 ， 依然能够保持4%+的收益率 。
『收益』余额宝破2%了，聊3个实用小建议
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除此之外 ， 货基的收益降低之后 ， 预计银行理财子公司、券商资管、基金公司都会针对这块投资刚需发力 。
我注意到一些机构已经开始推出一些债券打底 ， 搭配较低比例的偏股类产品的“固收+”理财概念（+的策略还是很丰富的 ， 可以+股票 ， +可转债 ， 甚至+股指期货等等）：
力求在追求稳健的同时 ， 也能博取更高的收益---目前我看到这类产品的年化收益能做到大概6-7%甚至更高 ， 当然风险也会比纯债类基金略高 。
之后我会更新一期相关的专栏 ， 欢迎收听 。
3年以上不用的长钱 ， 一部分可以考虑通过短期承受更大的波动、多冒一点险 ， 长期赚取更高的收益——投资一些权益类产品 ， 如基金、股票 。
另外 ， 求稳的朋友 ， 配一些年金险 ， 目前长期锁定接近4%的收益率 ， 还是可以做到的 。


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