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『重疾险』对你有什么影响？ 医疗险、重疾险将发生重要变化

买了网红百万医疗险 ， 保费很低 ， 保额很高 ， 保障很全面 ， 但要担心保险公司随时有可能停售 ， 或因为自身健康状况发生变化而不能续保；投了重大疾病险 ， 以为可以高枕无忧 ， 结果到真的生了病 ， 却被保险公司告知 ， 只是轻症 ， 达不到重疾理赔标准 ， 免不了要费一番口舌 。
重疾险和医疗险合计占健康险业务的99.8% ， 且近年复合增长率高达40% 。 但不少消费者经常要担心上述两类情况 ， 实际上也是人身险消费纠纷最常见的原因之一 。
现在 ， 监管部门终于要着手解决了 。 近日 ， 中国银保监会和中国保险行业协会分别发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（下称《通知》）和《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》） ， 前者明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号 ， 百万医疗险普遍面临的续保问题有望解决；后者则扩大了重疾险的病种数量 ， 并区分轻度和重度 ， 将扩大重疾险保障范围 ， 减少理赔纠纷 。 值得注意的是 ， 备受争议的号称能“因病致富”的甲状腺癌 ， 并没有从重疾险目录中剔除 ， 不过绝大部分此类疾病今后只能归为轻症 ， 理赔要打2折 。 采访人员 朱文科
百万医疗险
有了长期产品准生证
医疗险是老百姓(603883,股吧)在基本医保之外最重要的报销手段之一 ， 但绝大部分为一年期产品 ， 不能充分满足人们的长期健康保障需求 。
高级保险规划师、杭州翰乔学社社长陈蕾说 ， 以这两年很火的百万医疗险为例 ， 百元保费 ， 百万保额 ， 看上去保障非常全面 ， 吸引了大量消费者购买 。 但这类产品有个致命的弱点：不保证续保 ， 消费者随时可能失去保障 。
《通知》破除了长期医疗险费率调整的制度障碍 ， 允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险产品 ， 且可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度 。 银保监会有关部门负责人解释 ， 消费者在年轻、健康状况好的时候购买长期医疗险 ， 到年纪大、健康状况变差时 ， 保险公司不能因健康原因或停售而终止合同 ， 也不能因为单个被保险人身体状况的变化实行差别化费率政策（比如增加保费） 。
并且 ， 在保险合同期内 ， 如果消费者觉得费率上浮后不划算 ， 可以主动终止合同 。
品种选择上 ， 陈蕾建议 ， 一般来说 ， 大公司的风险控制能力更强 ， 费率调整的概率相对较低 ， 对消费者更有利 。
重疾险病种数
从25种扩大到31种
事关重疾险改革的《征求意见稿》 ， 是自2007年以来中保协首次对重疾险的疾病定义进行修订 。 总的来看 ， 主要有三大变化：
一、首次建立重大疾病分级体系 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 。 其中轻度疾病俗称“轻症” ， 赔付上限是同类重症保额的20% 。
二、重疾险病种数从25种扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 。 新增的3种重度疾病类型包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。
三、扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围 ， 完善了严重慢性肾脏病等疾病定义 。
江泰保险经纪股份有限公司私人保险浙江创始人彭湃表示 ， 《征求意见稿》的保障范围更全面 ， 比如现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 纳入到新版中的轻度恶性肿瘤 ， 如黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。
现在有些重疾险声称可以赔付上百种重大疾病 ， 实际上是将目录中的重疾进行了细分 ， 比如根据世界卫生组织的最新分类 ， 恶性肿瘤可以分为上千种 。 此外 ， 《征求意见稿》根据国际最新规范详细界定了原位癌；放宽了部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施切开心脏”；对恶性肿瘤分级 ， 引入世界卫生组织第三版肿瘤形态学标准 。 这些改变 ， 将最大程度地避免可能出现的理赔争议和理解歧义 。


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