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『重疾险』对你有什么影响？ 医疗险、重疾险将发生重要变化( 二 )


浙江泽大律师事务所保险专项律师吴凯霞说 ， 健康险司法纠纷中 ， 争议焦点之一是围绕对相关疾病定义的理解 ， 包括内涵和外延 。 《征求意见稿》提供了更加规范、统一、可量化的标准 。
不过 ， 《征求意见稿》将轻症的赔付上限规定为同类重症的20% ， 这比现行的赔付比例低得多 。 目前不少重疾险约定 ， 轻症的赔付标准可达同类重症的30%-50% 。
甲状腺癌仍然保留
陈蕾说 ， 《征求意见稿》最受消费者关注的焦点之一 ， 是甲状腺癌 。 此前市场曾普遍认为甲状腺癌将从新版重疾险目录中剔除 ， 但《征求意见稿》仍然予以保留 ， 只是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。
从临床来看 ， 绝大多数甲状腺癌治疗简单 ， 预后良好 ， 且一般几万元就能完成治疗 ， 并非典型意义上的重疾 。 但在日常生活中 ， 特别是东南沿海地区 ， 甲状腺癌是最高发的癌症类型之一 。 由于甲状腺癌患者确诊后往往能获得高额理赔 ， 在业内甲状腺癌有“因病致富癌”之称 。 消费者则明赚实亏 ， 因为出险后再投保 ， 容易被拒保 。
陈蕾解释 ， 根据《征求意见稿》的分级 ， 预计95%以上的甲状腺癌将列为轻症 ， 保额上限只有重症甲状腺癌保额的20% 。
买新还是买旧？
陈蕾表示 ， 两项健康险改革其实是有关联的 ， 特别是重疾险新目录限定轻症的赔付标准之后 ， 消费者单靠重疾险 ， 可能只够支付医疗费用 ， 并不足以支持收入损失类 ， 因此必须以医疗险进行补充 。 比如侵袭性葡萄胎 ， 旧版重疾险目录将其列为重症 ， 新版改为轻症 ， 赔付标准大大降低 ， 但这个病治疗费用并不低 。
她说 ， 很多人不明白重疾险和百万医疗险的区别 ， 其实掌握一个原则就够了：重疾险是补偿型 ， 一旦确诊 ， 保险公司按条款约定的金额理赔 ， 比如保额10万元 ， 就赔10万元 ， 而不管实际产生了多少医药费；百万医疗险则属于报销型 ， 即在限额内报销就医过程中产生的费用 ， 赔付金额是不固定的 ， 比如买了某款百万医疗险 ， 保额600万元 ， 起付金额1万元 ， 被保险人实际产生了5万元医药费（扣除医保之后） ， 那么保险公司就赔付4万元 ， 而不是600万元 。
因此 ， 重疾险和百万医疗险不能相互替代 ， 它们是互补的关系 。
至于新版重疾险目录 ， 比较主流的观点是 ， 保险公司产品创新将更灵活 ， 保障更全面 ， 预计重疾产品将根据正式版文件进行大面积的升级和换代 。 那么 ， 消费者是不是要等采用新版目录的重疾险上市再投保呢？
彭湃说 ， 没有这个必要 ， 因为“疾病不等人” ， 早投保才能早获得保障 。 此外 ， 根据去年12月1日颁布实施的《健康保险管理办法》 ， 消费者购买健康险之后 ， 老的重疾险也可以按新的条款理赔 ， 以有利于被保险人为原则 。
（责任编辑：李显杰 ）


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