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新流财经■光大月活激增，有何秘诀？，2019信用卡App大战：招行一马当先

2019年 ， 信用卡市场不平静 。
在经历了前几年的野蛮生长之后 ， 2019年的信用卡市场新增发卡量下滑、不良率升高…有分析预测信用卡市场的拐点已经到来 。
那么 ， 作为银行数字化转型抓手的信用卡App ， 在去年里的运营业绩如何？背后又折射出各大银行哪些不同的运营策略呢？
新流财经■光大月活激增，有何秘诀？，2019信用卡App大战：招行一马当先
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招行一马当先 ， 光大银行月活破千万
从上表可以看出 ， 总用户数上 ， 招商银行信用卡APP“掌上生活”以超过9126万户的规模遥遥领先 ， 交通银行和民生银行在去年则分别突破6000万户和2000万户 。
月活用户上 ， 掌上生活月活4664万户 ， 交通银行为2568万户 ， 中信银行为1340万户 ， 光大银行的月活同比增速83.45%至1045万户 ， 紧追中信银行 。
不难看出 ， 具有先发优势的招商银行旗下掌上生活App仍然一路领跑 。 报告期内 ， 掌上生活日活跃用户数峰值903.58万户 。
不过 ， 据平安银行2018年财报显示 ， 其信用卡App客户数为3400万 ， 但在最新的年报并未披露其具体信用卡用户数 。
据了解 ， 平安银行将原先“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三款APP整合 ， 目前仅有口袋银行一款APP；财报显示 ， 2019年 ， 平安口袋银行APP注册用户数8946.95万户 ， 同比增长43.7% ， 月活跃用户数3292.34万户 ， 同比增长23.5% ， 增速相对较快 。
值得注意的是 ， 交通银行信用卡APP“买单吧”2019年绑卡客户数仅增长600万 ， 与其前两年的迅猛增速相比有所回落 。 其实这在交行2019年信用卡业绩表现中同样反应出来：2019年虽然交行新增发卡量651.68万张 ， 但境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）较上年末却仅净增25万张 。
针对此 ， 交行信用卡中心表示 ， 面对严峻的风险形势 ， 去年采取出清风险的政策 ， 适度减缓了客户获取速度 。 因此 ， 其信用卡App的用户增速放缓也就不难理解了 。
多位从业者认为 ， 信用卡发卡量增速整体放缓 ， 是行业共通的问题 ， 一方面 ， 信用卡市场趋于饱和 ， 尤其是一、二线城市 ， 新增待开发市场规模收缩 。
另一方面 ， 去年监管多次表明严查信用卡资金流向并下发多张罚单 ， 以及线上各类贷款产品层出不穷 ， 群体共债风险上升 。 银行信用卡业务转向深耕细做 ， 挖掘存量用户潜在价值 ， 成为了更加稳健的策略 。
而信用卡App作为银行重要的获客渠道 ， 也是金融科技投入最直接的效果展示窗口之一 ， 当信用卡转入存量用户经营的时代 ， 其重要性不言而喻 。
信用卡用户运营趋向非金融的“生活场景”
2019年 ， 各大银行都在加快迭代升级信用卡App ， 在传统信用卡服务的基础上 ， 不断向用户包括衣食住行在内的各个场景拓展 。
可以说 ， 统一向互联网头部产品看齐 。
其中 ， 截至2019年末 ， 掌上生活App非信用卡用户占比31.51% ， 金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.21%和73.90% ， 非金融场景包括饭票、影票、电商购物、机酒火车等 。
在平安银行财报中也有类似的表示 ， 口袋银行APP通过不断迭代优化 ， 将客户的口袋银行APP与零售新门店无缝对接 ， 实现多种服务场景的线上线下融合；浦发银行的“浦大喜奔”、交行“买单吧”等也将”生活“频道作为了独立窗口 。
也就是说 ， 信用卡App均在大力摆脱较为低频的金融场景的束缚 ， 尽力融入到用户日常生活的高频场景中 ， 试图从内部打破“获客难、留客更难”的魔咒 ， 提高使用率、增强用户粘性 。
不过 ， 在各自迭代优化的背后 ， 同质化现象也越来越突出 ， 用户体验和产品的功能也日渐相同 。
各大银行信用卡App如何进行差异化流量运营的考验更加严峻 。
实际上 ， 除了嵌入用户生活之外 ， 交通、招商、中信等多家银行财报中都提到要加快信用卡App与手机银行的协同发展 ， 增强两大App的协同作战能力 ， 以此来拉动月活增长 。


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