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「经济观察报」信用卡不良率上升拉响警报？股份行零售进击与反思( 二 )


光大银行报告期内累计发卡7202.56万张 ， 同比增长约19% 。 该行2019年零售贷款中 ， 信用卡余额占比超过个人住房按揭贷款 ， 占比达38.35% 。 经计算 ， 2019年该行零售贷款的不良率为1.38% ， 相较2018年的零售不良率1.17% ， 增长较为明显 。
值得注意的是 ， 光大银行2019年在保持零售业务营收增长的同时 ， 零售业务实现的利润总额却出现骤降 ， 同比下降65.01% 。 2019年光大银行计提489.65亿元的信用减值损失 ， 同比增加132.21亿元 。 其中 ， 零售业务计提的信用减值损失达到283.06亿元 ， 同比增加155亿元 ， 增幅达121.56% 。
民生银行2019年不良贷款率1.56% ， 比上年末下降0.20个百分点 ， 扭转了近几年来不良贷款率持续上升的势头 。 不过在信用卡业务方面 ， 该行2019年的不良率2.48% ， 比上年末上升0.33个百分点 ， 2019年该行累计发卡量达到5745.61万张 ， 报告期内新增发卡量790.89万张 ， 同比增长15.96% 。
浙商银行2019年个人不良贷款24.85亿元 ， 比上年末增加12.57亿元；不良贷款0.90% ， 比上年末上升0.29个百分点 。 该行报告期内信用卡累计发卡量366.13万张 ， 报告期内新增18.13万张 ， 同比微增5.21% 。
【「经济观察报」信用卡不良率上升拉响警报？股份行零售进击与反思】中信银行2019年信用卡累计发卡8332.50万张 ， 信用卡累计发卡量突破8000万张 ， 较上年末增长24.26% ， 信用卡不良率为1.74% ， 较上年末下降0.11个百分点 。 中信银行指出 ， 该行积极推动信用卡资产证券化业务 ， 报告期内 ， 累计发行信用卡分期债权资产证券化产品30.52亿元；通过不良资产证券化处置信用卡不良资产本金规模25.45亿元 。 截至报告期末 ， 该行信用卡不良贷款余额为89.48亿元 ， 2018年中信银行信用卡不良贷款余额为81.95亿元 。
疫情之下零售业务的危与机
叠加疫情影响 ， 银行零售业务是否持续承压？从近期的多场银行业绩发布会上银行高管的说法来看 ， 总体影响可控 ， 或可促进零售业务线上化进程 。
平安银行董事长谢永林认为银行整体所受到的影响较小 ， 但还是会对银行消费类的信贷业务产生一定的影响 。
招商银行行长田惠宇表示 ， 疫情对零售业务的影响主要体现在获客、存贷款业务办理、交易量等方面 ， 同时零售业务的资产质量也受到一定影响 ， 信用卡和个贷客户的还款能力和意愿在下降 ， 2月份信用卡和房贷、小微的逾期率同比大幅提升 。
中信银行行长方合英指出 ， 疫情使得银行的信贷需求萎缩 ， 其中影响最大的是零售贷款 ， 2月份包括个贷和信用卡贷款加在一起 ， 同比下降了169亿 ， 环比下降了1600亿 。 他表示疫情对整个信用卡业务的获客 ， 交易、中收、资产质量都带来比较大的影响 ， 1-2月份发卡同比下降了47% ， 交易同比下降5% 。 不过 ， 进入3月中旬以后 ， 数据开始迅速恢复 。
光大银行副行长曲亮表示 ， 疫情对信用卡业务客户的引入、线下的交易等都产生了比较大的影响 ， 但与此同时 ， 又促进了信用卡线上业务的增长 。 总的来看 ， 新增发卡量增速是下降的 ， 但是数据营销类发卡的增速在明显地上升；交易增速总量下降 ， 但是线上交易增速显著上升；回款的总量增速在下降 ， 风险管控的压力明显上升 。
多家银行高管谈及疫情影响下的银行零售发展方向 ， 光大银行董事长李晓鹏表示 ， 此次疫情催生了全民对数字化服务更广泛深入的需求 ， 光大银行将加大科技投入 ， 科技经费占营业收入要达到3% ， 科技人员占员工总数达到4% 。 招商银行行长田惠宇基于疫情影响 ， 提出“零售占比是不是就越高越好”的思考 。 目前招商银行实施的是“一体两翼”的经营策略 ， 即零售为“体” ， 公司、同业为“两翼” ， “我们同时也在思考一个问题 ， 就是零售的占比是不是越高越好？事实上可能不是 ， 我们开始重新思考战略定位 ， ‘一体两翼’里如果没有有特色的强劲的‘两翼’ ， 这个‘一体’走不远 。 ”在业绩发布会上 ， 田惠宇如是表示 。


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