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孟加拉：bKash：孟加拉版“支付宝”让孟加拉人用上属于自己的数字普惠金融


目前约有 50 万孟加拉人 ， 正通过电子钱包 bKash 领工资；到 2025 年 ， 这将是当地蓝领支取工资的首选——近日 ， 全球金融权威杂志《欧洲货币》把目光投向了孟加拉国的电子钱包 bKash ， 这个当地版 “支付宝” ， 正在中国合作伙伴的支持下 ， 让当地没有银行账号的人也能够享受到普惠的金融服务 ， 让该国企业家和雇员都能享受到数字经济发展的红利 。
无独有偶 ， 最近发布的《无现金支付如何帮助经济增长》报告中 ， 美国波士顿咨询公司也积极评价了孟加拉国发生的变化：“依赖现金的经济体往往增长缓慢 ， 会错失重大金融利好 。 相反 ， 转用数字技术的经济体会更成功 ， 这种转变可使国内生产总值每年增加 3 个百分点 。 ”
拥有 1.64 亿人口的孟加拉国 ， 如今为何会频频成为全球数字案例研究的焦点？是什么让 bKash 这个新兴创业公司 ， 一步步成为孟加拉数字金融变革重的弄潮儿？来自中国的数字技术与经验分享 ， 又如何改变了孟加拉国普通人的生活方式？
孟加拉：bKash：孟加拉版“支付宝”让孟加拉人用上属于自己的数字普惠金融
本文插图

中国技术分享甚至比投资更重要蚂蚁金服董事长井贤栋曾经表示 ， “我们非常希望与 bKash 这样的合作伙伴来分享技术经验” 。 2018 年 ， 因为两家公司一致相信金融普惠对于小微企业和消费者的重要意义 ， 孟加拉的电子钱包初创企业 bKash 拿到了支付宝的母公司——蚂蚁金服的投资 。 这是蚂蚁金服基于共同的普惠金融理念 ， 通过分享技术和经验的方式在全球找到的第 9 个本地钱包合作伙伴 。 目前 ， 支付宝及其钱包合作伙伴在全球已经服务超过 12 亿人 。 bKash 创始人兼首 CEO 卡马尔·夸迪尔（Kamal Quadir）指出 ， 于蚂蚁金服的合作带来了 “ 世界对孟加拉国的信心” 。
在获得蚂蚁金服战略投资不到 2 年的时间里 ， bKash 的用户数从 3000 万增长到将近 5000 万 。 要知道在一个 1.64 亿人口的国家里 ， 1000 万新增用户的意义非凡 ， 因为这些从 bKash 开始接触数字经济的用户里 ， 约有九成之前从未和银行打过交道 ， 更别说用上金融服务了 。
不过 ， 相比蚂蚁金服的投资 ， 更有意义的还是来自中国的技术分享 。 与全球最大的数字生活方式平台支付宝合作 ， 让夸迪尔的团队接触到了全球最先进的支付技术 ， 这些技术由全球数千名最优秀的中国工程师提供支持 。 bKash 的本地团队 ， 也由 2011 年员工不到 40 人 ， 迅速成长为如今 1800 多名当地工程师的专业团队 ， 充实了该国的数字技术人才 。
当地团队正在因地制宜地把中国经验变成本地创新 。 例如 ， 通过支付宝的技术 ， bKash 的用户注册流程变得更快更安全 ， 这给了 bKash 面对竞争时拥能够大幅度的领先 。 以中国人习以为常的手机开户为例 ， 到了当地就是实现起来就十分困难 。 通过支付宝的增强生物识别技术 ，bKash 大大简化了官方核身流程 ， 瞬间可完成生物识别匹配 。 显著降低了普通人获得金融服务的门槛 。
让监管有信心 和银行做朋友在孟加拉国这样的发展中国家 ， 像 bKash 这样的创业公司 ， 可以用技术改变孟加拉的金融格局 ， 这在当地创业圈里非常少见 。
和中国数字金融的发展历史类似 ， 起初 bKash 与传统银行的关系看起来似乎是对立的 ， 但现在他们的关系却愈加亲密 。 bKash 让以前没接触过银行的人 ， 可以通过 bKash 获取传统的金融服务 ， 包括小企业贷款、收款和保险；同时 ， bKash 也开通了让客户把钱从传统银行账户转入电子钱包的功能 。 正如夸迪尔所说 ， “bKash 正在努力开发与所有银行打通的系统” 。
来自达卡的当地专家萨列金·希梅尔（Salekin Himel）说：“曾经孟加拉国 1/3 的人口不被金融体系接纳 ， 然而这种情况正在迅速改变 。 人们的消费行为正在发生变化 ， 由于互联网人口的增加 ， 各种电子服务的使用量也在大幅上升 。 ”


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