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孟加拉：bKash：孟加拉版“支付宝”让孟加拉人用上属于自己的数字普惠金融( 二 )


孟加拉国财政部高级秘书阿沙杜尔·伊斯拉姆（Md Ashadul Islam）则表示 ， 尽管数字化的热潮已经掀起 ， 但至少 70% 的孟加拉国人口仍然完全没有使用过银行业务 。 “我们必须让没有使用过银行的人接入银行系统 ， 以实现我们向发达国家迈进的梦想 。 ”
【孟加拉：bKash：孟加拉版“支付宝”让孟加拉人用上属于自己的数字普惠金融】目前 ， 更宏观的金融系统效率已经是 bKash 更关注的主题 。 夸迪尔的团队 ， 正在与当地央行和监管机构密切合作 ， 计划让数以千万计的没有银行账户的当地人 ， 能够使用不断增长的移动支付服务生态系统 ， 无论是建立储蓄账户、收发资金还是支付商品和服务 ， 其效率和可靠性在十年前是不可想象的 。
“最主要的一点 ， 我们提供的是受监管的服务 。 我们在这里建立的一切都是基于监管合规前提 ， 对交易、账户数量的限制 。 所有这些东西都是在监管合规范围内提供的 。 ” 夸迪尔在采访中强调 ， 对于行业内的新兴创业公司来说 ， 不仅需要 bKash 自身提高技术 ， 还需要央行、监管机构和行业参与者共同制定、执行和遵守规则 。
对此 ， 当地央行方面也表示认同 。 孟加拉银行执行董事德布杜拉·罗伊（Debdulal Roy）说 ， 新兴金融服务 “不能脱离央行管辖” 。 孟加拉国政策研究所主席扎伊迪·萨塔尔（Zaidi Sattar）则建议引入 “金融科技沙盒” 的概念 ， 为金融科技企业测试新产品和服务创造空间 ， 帮助孟加拉向上游市场迈进 。
比如 ， 孟加拉的社会保障体系就可以用到数字金融创新 。 社保体系约占政府预算的 14% 。 覆盖约 3200 万人 。 目前 ， 政府社保的发放只有约 1.3% 是通过数字化方式 ， 意味着移动金融企业有很大的成长空间 。 而现在每天处理大约 700 万笔交易的当地数字金融领头羊 bKash ， 就有能力承担这类业务 。
从城市到农村 数字普惠更多孟加拉人bKash 这个名字 ， 来自于 “bikasa” ， 孟加拉语意思是繁荣、富裕 。 夸迪尔说：“bKash 背后的故事 ， 就是把金融普惠通过数字工具的形式带入孟加拉 。 我们正在寻找新的方法 ， 让有银行账户的人和没有银行账户的人合作起来 。 ”
在此前孟加拉国的发展故事中 ， 尤努斯创立的孟加拉乡村银行（ 格莱珉银行）应占有一席之地 。 上世纪 80 年代 ， 尤努斯就开创和发展了 “小额贷款” 服务 ， 专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者 ， 后来也因此获得了诺贝尔和平奖 。
但是在 bKash 成立之前 ， 孟加拉国依然还是一个以现金为王的国家 。 绝大多数人仍然生活在农村 ， 三大城市达卡、吉大港和胡尔纳加起来 ， 也只占全国人口的 10% 左右 。 所以长期以来 ， 孟加拉国人要完成现金、交易和储蓄的步骤都很难 ， 更不用说投资理财了 。 所以小微贷款对孟加拉国的农村家庭来说 ， 到如今仍然至关重要 。
现在 ， 数字普惠金融的方式 ， 将产生出比以前更颠覆性、更令人振奋的发展结果 。 世界银行官员曾到访达卡市郊区的阿舒利亚 ， 研究在蚂蚁金服投资后 ， 移动金融如何帮助孟加拉国当地革新成衣业 。 世界银行执行董事帕特里奇奥·帕加诺（Patrizio Pagano）说：“我们看到孟加拉国的成衣业发生了巨大的变化 。 以前 ， 工厂过去通过现金或银行转账支付 ， 既麻烦又费时 。 而工资数字化让工人和工厂老板都获益 。 得益于 bKash 强大的网络 ， 孟加拉国的成衣工厂在数字化的帮助下变得更加有活力 。 ”
波士顿咨询公司分析师马库斯·马西（Markus Massi）则指出 ， bKash“刺激了该国经济增长 ， 推动了金融普惠 。 数字技术极大简化了收款和支付过程 。 ” 他补充说 ， 无现金国家的特点是 “灰色经济萎缩 ， 在线商业蓬勃发展 ， 欺诈行为大幅下降 。 ”
现在 ， 孟加拉国的人均收入已经接近 2000 美元 。 通过中国合作伙伴的技术和经验分享 ， 孟加拉版 “支付宝”bKash 所推动的数字普惠金融服务变革 ， 将惠及到这个国家的更多普通人 。


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