央行■数字货币要来了？支付宝和微信会被取代？央行回应……( 二 )
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新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼董希淼表示 ，央行数字货币是法定货币 ， 而微信支付和支付宝只是一种支付方式 ， 它们的效力不同 。 具体来说 ， 机构或个人不接受支付宝或微信付款 ， 在法律上没有问题 。 但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的 。 另外 ， 法定货币的背后是国家信用 ， 银行卡支付的背后是商业银行信用 ， 支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用 。 这三者属于不同的层次 ， 国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用 。 从用户视角看 ， 央行数字货币使用范围更广 ， 具有无限法偿性、强制性 ， 而其他支付手段并没有这个功能 。 相比非银行支付方式 ， 央行数字货币安全性更高、使用范围更广 ， 而且不用绑定银行账户 。
金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤则指出 ， 从民众的角度 ， 在体验上 ， 央行数字货币和第三方支付的使用方式是相似的 ， 都需要移动终端设备 。 但央行数字货币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同 ， 央行数字货币由国家背书 ， 等同于法币 。 但老百姓个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账 ， 并且这两个支付工具都是基于商业银行结算 。 第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账 ， 而央行数字货币却可以打破支付行业的壁垒 ， 在所支持的银行和支付工具间实现流通 。 同时微信和支付宝都是实名支付的 ， 而央行数字货币能给予老百姓一定匿名支付的需求 。
>>>>会冲击支付宝和微信吗？
有人分析称 ， 央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位；也有人认为 ， 支付宝和微信的使用场景已经很丰富 ， 央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜 。 如何看待这个问题呢？
董希淼表示 ， 央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题 。 数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的 。 数字货币正式推出后 ， 必须要使用 ， 但是微信和支付宝可以不用 。 也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多 ， 使用支付宝和微信支付的人越来越少 。 不过 ， 用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑 ， 哪个好用、方便、安全就用哪个 。
毕彤彤指出 ， 央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位 ， 长期来看 ， 这是一个由市场来决定的过程 ， 取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等 。 但理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生影响 。 央行数字货币会作为一种补充支付手段进入老百姓的生活 ， 可以想到的是 ， 未来支付宝和微信也将接入央行数字货币 ， 支付工具的功能增加了 ， 但是渠道和场景都没有改变 。
举个简单的例子 ， 支付宝和微信经常和一些商业银行合作 ， 给消费者一些满减优惠 ， 或者和星巴克、全家等线下消费场景结合做营销 ， 但是DC/EP自身作为“法币”是不会承担这些功能的 。 当然也不排除在推广阶段 ， 有负责运营的商业银行为了促进钱包下载而推出营销活动 。
>>>>会对日常生活带来哪些影响？
董希淼指出 ， 人民币（纸币和硬币）是法定货币 ， 根据法律法规 ， 任何机构和个人都不能拒绝人民币使用 。 同样 ， 央行数字货币是法定货币 ， 是数字化的人民币 ， 商户同样不能拒绝它的使用 ， 否则就是违法的 。 目前 ， 央行数字货币仍在测试之中 。 将来 ， 随着央行数字货币落地应用 ， 用户的支付选择将更加丰富 ， 也更加方便快捷 。 作为整个金融活动的基础 ， 更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本 ， 提高金融运行效率 。
毕彤彤表示 ， 数字货币的落地不会一蹴而就 ， 会有一个普及的过程 。 但可以肯定的是 ， 央行数字货币DC/EP的发行及落地 ， 将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程 。 对民众来说 ， 日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多 。 而偏远地区的百姓将更会体会到央行数字货币的好处 。 比如政府或者机构向个人发放现金补助 ， 过去可能存在一些人没有银行账户 ， 或者出现贪污资金的腐败现象 ， 但有了央行数字货币后 ， 只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包 ， 组织者直接进行投放会更便捷透明 。
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