#人身#人生财务分析：理解人身风险
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在日常生活中会遭遇很多的意外和风险 ， 出个门可能被广告牌砸 ， 被自行车撞了 。
形形色色风险让身上肩负重担的我们如履薄冰 ， 有一个念头一直萦绕在心头：假如发生不测 ， 自己的家庭、子女、父母怎么办？
传统意义上的风险说的是人生的生老病死残 ， 但是对于有钱人来说 ， 他们的风险就远远不止这些 。
代际之间的财富传承 ， 家企资产混同的风险 ， 企业掌舵人个人婚姻对公司的风险 ， 市场风险 ， 经营风险 ， 法律风险等等 。
这一次讲的是传统意义上的人身风险 ， 传统意义上的人生风险可以分为三个类型：走的太早 ， 活的不顺 ， 死的太晚 。
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走的太早：身上的责任没有完成 ， 留下未成年的子女、年迈生活逐渐不能自理的父母、一堆未还完的债务 。
活的不顺：遭遇疾病或意外致残 ， 给家庭财务造成重大负担 ， 收入水平大幅下降 ， 致使生活质量急剧下滑 。
死的太晚：由于没有提前做好财务规划 ， 难以安享晚年生活 ， 既拖累子女 ， 自己又活的憋屈 。
以上三类问题 ， 无论哪一个都会给自己的人生和家庭带来极端糟糕的体验感 ， 所以在风险来临之前 ， 需要提前做好准备 ， 尽可能把风险的影响控制在最小范围 。
人身风险
以上三类传统风险的原因无非两种：疾病和意外 ， 造成的后果也无非三种：病、死、残 。
没有人买保险的初衷是期待着有朝一日真的能用到它 ， 但在大量数据样本之下 ， 有人会遭遇这些风险几乎是一定的 。
而保险就是在我们遭遇这些极端风险之前做好准备 ， 如果和风险不期而遇 ， 我们也能够保留最后的一丝体面 。
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家庭资产配置
家庭资产配置方案是一系列产品的组合 ， 并不能只用一类产品就解决家庭财务中的所有问题 。
要花的钱：为了保证生活的开支 ， 我们需要留有3~6个月 ， 可随时支取的生活费 ， 必去X额宝 。
保命的钱：为了保证生活不被突如其来的风险冲垮 ， 需要准备一笔用来保命的钱 ， 比如保险 。
保本升值的钱：为了保证未来的稳中求胜 ， 需要留一笔保本升值的钱 ， 比如年金、基金 。
生钱的钱：为了让财富能够增值 ， 我们需要一笔用来投资的钱 ， 这笔钱有可能赚 ， 也有可能亏 。
四个类型之间比例并不固定 ， 看个人风险偏好而定 。
如果是偏激进 ， 可以生钱的钱稍微多一点 ， 如果是稳健型 ， 保本升值的钱多一点 。
但是无论如何 ， 四种类型的准备都得有 ， 保证发生任何情况 ， 自己都不至于直接出局 。
资产折损
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资产紧急变现折损
遭遇不测需要大笔资金 ， 手中的灵活资金又不足 ， 能采取的措施无非两种 ， 借钱、紧急折现现有资产 。
紧急折现诉求越迫切 ， 资产折损就越大 ， 由于强迫折现 ， 只能采取比市价更低的价格 。
根据统计的经验折损：
房屋折损：10%~30%
汽车折损：30%~50%
股票资产折损：10%+
资产权利折损：10%~90%
为了避免因为遭遇突发不测 ， 资金不足 ， 而强迫变现资产的情况 ， 所以需要事先做好风险财务规划 ， 防患于未然 。
人生中最大的风险就在于不知道风险什么时候来 。
风险是否来临 ， 什么时候来临 ， 跟我们是否年轻 ， 拥有多少资产没有任何关系 。
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