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房贷：重磅！4月LPR“双降”，如何影响房贷？

就在刚刚 ， 贷款市场“降息”来了！根据央行官网9时30分发布的最新消息 ， 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布 ， 2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85% ， 5年期以上LPR为4.65% 。 以上LPR在下一次发布LPR之前有效 。
房贷：重磅！4月LPR“双降”，如何影响房贷？
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对比3月LPR数据1年期LPR为4.05%、5年期以上LPR为4.75% ， 此次1年期和5年期以上LPR“双降” ， 分别下降20个基点和10个基点 ， 这也是自去年8月以来的最大降幅 。
据市场分析 ， 此次LPR利率下调 ， 进一步体现了5年期或中长期贷款下调的导向 ， 对于降低包括房贷在内的成本等都有较为积极的作用 。
1年期LPR跌破4采访人员梳理发现 ， 从去年8月进行LPR改革以来 ， 截至目前 ， 1年期LPR已经下行35基点 ， 5年期LPR下行20基点 。
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此次LPR报价符合市场预期 。 为了引导贷款利率下行 ， 央行此前已经在量价上做了充足铺垫：继3月末7天期央行逆回购操作利率下调20个基点之后 ， 4月15日早间 ， 央行开展的新一期MLF操作中标利率 ， 同样下调20个基点 。
按照此前规律 ， 央行月度中旬开展MLF操作已经常态化 ， 为的是给引导LPR报价预留操作窗口 。 “逆回购-MLF-LPR” ， 这已经成为央行引导融资成本下降的标配操作模式 。
从海外市场来看 ， 已有多国央行开足马力“放水” ， 相比之下 ， 中国货币政策保持定力 ， LPR利率在3月保持不变 。
但面对疫情全球范围内的冲击 ， 中国货币政策加大了逆周期调节力度 。 今年以来 ， 央行运用降准、再贷款再贴现、MLF等数量型货币政策工具 ， 在保持流动性合理充裕的前提下 ， 鼓励和引导金融机构加大对实体经济支持力度 。
百万房贷30年少还2万元从房地产市场的角度看 ， 更能反映按揭贷款利率走向的是5年期LPR 。 对个人而言 ， LPR报价影响较大的方面是房贷 。
选择新的LPR ， 房贷有何变化？
以100万元房贷、等额本息偿还30年计算 ， 5年期以上LPR每下降10个基点 ， 月供额约减少60元 。 4月5年期以上LPR降低10个基点至4.65％ ， 月供将从5216.47元减少至5156.37元 ， 累计利息相差了2.16万元 。
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采访人员从北京多家银行了解到 ， 北京首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点 ， 也就是说 ， 首套个人住房贷款利率下限是4.75%+0.55%=5.3% ， 5年期以上LPR调降10个基点后 ， 房贷利率为5.2% 。
要注意的是 ， LPR每月20日对外公布一次 ， 不过相应的房贷实际执行利率不会每月调整一次 ， 重定价周期通常为1年 。 由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日 ， 因此针对转换后的房贷 ， 最近的参考LPR应该是2020年12月将公布的5年期以上LPR 。
采访人员计算发现 ， 如果今年12月5年期以上LPR依然为4.65% ， 买房者如果新购房屋、使用新的LPR房贷利率（不考虑利率“换锚”情况） ， 100万元的房贷等额本息偿还30年 ， 在2021年每月房贷还款额为5491元 。
此前在5年期LPR为4.75%、北京首套房执行利率5.3%（4.75%+55个基点）的情况下 ， 每月房贷还款额为5553元 ， 因此执行新LPR利率后 ， 房贷月供每月减少62元 。
按照北京各大银行目前基准利率上浮10%、即5.39%的利率比较（不考虑购房者利率上浮或打折的情况） ， 执行固定利率后月供为5609元 。 如此来算 ， 新购房屋且执行最新LPR的购房者 ， 相比选择固定利率（无上浮或打折情况）的购房者来说 ， 每月可省118元 。


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