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『车险』商业车险精算规定出炉，你最关心的车险价格问题，在这里！


银保监会财险部近日下发了《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》 ， 目前正在向保险业相关方征求意见 。 4月30日意见反馈就截止了 ， 所以正式稿很快就会和大家见面 。
文件里面专业的术语比较多 ， 大家伙不一定看得懂 ， 也不一定想看 ， 大家最关心的问题一定是车险保费会怎么变化！
这里我们得先简要回顾一下车险的费改情况 ， 这样大家才看得懂这次的变化 。
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一、3次车险费改经过
国内车险从2001年算起 ， 车险改革已有十九个年头了 。 车险费改从2015年开始 ， 也已经经历了3次 。
2015年第一次费改 ， 将保费和上一年出险次数关联 。 如果上一年度出险达到2次 ， 第二年将涨价25% ， 如果上一年度出险达到3、4、5次 ， 则分别对应上涨50%、75%、100% 。
2017年第二次费改 ， 进一步细化了费率调整系数 。 由无赔款优待系数、交通违法系数、自主渠道系数和自主核保系数组成 。 不同的地区 ， 费率调整系数的上限和下限也有所不同 。
根据二次费改的政策 ， 车险的费率折扣最低可以做到0.23折 ， 最高可以提高到5.75倍 。 驾驶员的驾驶习惯决定了
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2018年第三次费改 ， 要求车险产品费率实施"报行合一" 。 各大保险公司都要上报费率标准给银保监会 ， 包括费率调整系数、费用率等 ， 并且不得以任何形式突破手续费上限 。
四川、河南、山西、新疆、福建、厦门、山东7个地区的最低折扣进一步下调 。
鉴于财险公司大打车险"价格战" ， 以不合理的手续费来吸引客户的情况 ， 在三次费改时 ， 监管要求由大保险公司牵头制定行业自律方案 ， 规范财险公司的手续费问题 。 最后根据财险公司的保费规模分成不同的档次 ， 大保险公司的手续费率最高20%-25% ， 小保险公司的手续费率最高27%-30% 。
三次费改下来 ， 国内车险行业有了明显的改变：
1、车损险的费率按被保车辆的折旧价计算 ， 有效降低了车损险保费；
2、商业车险保费和过去5年内是否有理赔、理赔次数、有无交通违法记录挂钩 ， 鼓励良好驾驶习惯；
3、财险公司"价格战"的势头有所遏制 ， 对行业良性发展是一件好事 。
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不过也有消费者不买账 ， 认为现在都不敢出险了 ， 一出险第二年保费就涨的厉害 ， 而且现在买车险送的东西也少了 ， 以前能送的卡券现在也少了不少 ， 有的甚至都不送了 。
此次起草《示范型商业车险精算规定》 ， 为的自然是继续推进车险改革 ， 促进车险高质量发展 ， 同时维护保险消费者合法权益 。
接下来我们就来看看这次的新规吧 。
二、此次新规 ， 车险保费会涨还是会降？
这次的商业车险精算规定中 ， 明确了保费的标准计算公式：
保费=基准保费×费率调整系数 。
其中 ， 基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率；目标赔付率=1-附加费用率 。
这个公式很简单 ， 一眼就能看出车险保费由费率调整系数、基准纯风险保费和目标赔付率决定 。
要让保费降低 ， 分子（基准纯风险保费、费率调整系数）越小、分母（目标赔付率）越大 ， 保费就会越便宜 。
基准纯风险保费要根据车子来 ， 这个风险评估不会发生什么变化 。
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