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销量@车险综合改革大幕将启消费者将享受更多折扣


来源：21世纪经济报道
北京联盟_本文原题：车险综合改革大幕将启消费者将享受更多折扣
4月20日 ， 21世纪经济报道采访人员获悉 ， 银保监会起草的《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”） ， 已在行业征求意见 。
一位财险行业资深人士对21世纪经济报道采访人员表示 ， 征求意见稿的发布 ， 既是对前期商业车险改革试点的升级 ， 又是车险综合改革的破局 。 随着商业车险改革试点运行的深入 ， 以及市场费用严监管政策体系逐步完善 ， 推进商业车险示范性条款改革时机成熟 ， 以此为切入点开启车险综合改革帷幕水到渠成 。
消费者可能享受更高折扣车险
在征求意见稿中 ， 费率调整系数包括公司的自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等 。 其中 ， 无赔款优待系数、交通违法系数未变 ， 但拟将自主渠道系数和自主核保系数合并为“自主定价系数” 。
目前 ， 商业车险保费=基准保费×费率调整系数 。 其中 ， 费率调整系数包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数4个细分系数 。 自主渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置 ， 自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子 ， “从人”因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数和绝对免赔额等 。
征求意见稿拟规定 ， 保险公司应根据产品实际销售和管理成本及自身经营实际 ， 合理确定自主定价系数、附加费用率、手续费率等 ， 并进行产品利润测试 。 这意味着 ， 对自主定价系数没有规定区间范围 。
保险公司在自主核保系数和自主渠道系数方面拥有一定的自主定价权 。 在商业车险费改之初 ， 监管设定的系数浮动区间为0.85-1.15 ， 后又几经调整 ， 保险公司自主定价权进一步扩大 ， 目前不同地区实行差异化的系数浮动区间 。
自主定价系数实际上是一种折扣 。 例如 ， 北京地区一辆价值24万元、使用年数6年的东风日产
销量@车险综合改革大幕将启消费者将享受更多折扣
本文插图
奇骏(参数|图片) ， 此前如期连续1年没有出险 ， 保险公司自主渠道系数、自主核保系数分别为0.85 ， 交通违章系数1 ， 承保车损、盗抢、三者50万元 ， 车上司乘每座1万元 ， 车身划痕2000元 ， 玻璃（国产） ， 自燃、涉水 ， 商业车险保费是5456.91元；保险公司自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75后 ， 自主核保系数浮动下限仍为0.85 ， 最终商业车险保费是4814.92元 ， 相较此前减少了641.99元 。
此外 ， 征求意见稿拟适当下调附加费用率 。 根据征求意见稿 ， 附加费用率预定不得超过30% ， 附加费用率预定为30%的保险公司不需要在产品报备材料中解释说明 ， 附加费用率预定低于30%的保险公司应进行解释说明 。 其中 ， 附加费用率中的逐单手续费率上限不得超过保险公司原有产品报送监管部门的水平 。 此前 ， 商业车险的附加费用率预定不得超过35% 。
某财险公司业务人士对21世纪经济报道采访人员表示 ， 征求意见稿是前期商业车险试点改革成熟经验基础上的升级和综合方案 。 一方面放开前端对产品定价的限定范围 ， 另一方面通过限定附加费率的方式降低产品成本 ， 让消费者受益 。
该人士称 ， 征求意见稿拟适当下调附加费用率 ， 实际上是对“报行合一”的进一步规范和升级 。 所谓“报行合一” ， 即保险公司报给银保监会的手续费用需与实际使用的费用保持一致 。 2018年8月1日起 ， 保险公司开始执行“报行合一” 。
瑞士再保险中国总裁陈东辉告诉21世纪经济报道采访人员 ， 征求意见稿有很大的突破 。 一是推动行业降低费用率 ， 从35%压低到30% 。 高费用率问题涉及行业的社会信用度 ， 如果不下大力气解决 ， 将影响行业的存在价值和提供服务的诚意 。 二是不再将自主定价的浮动范围作为监管重点 ， 虽然实际上浮动系数不会超出监管能够接受的区间 ， 但至少向市场传递了一个明确的信号：监管部门不再框定一个地板价 ， 定价是行业主体的职责 。


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