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保险业务@中华财险“踩雷”信用保证保险业务 成本率居高不下财险公司风控不足

信用保证保险有如此巨大的市场需求 ， 按理说是好的发展机会 ， 但保险公司传统上在信用风险识别、管理方面的数据与能力积累不够 ， 面对市场需求又有些有心无力 。
又一家“踩雷”！4月17日 ， 中华财险收到监管罚单 ， 其上海分公司信用保证保险新业务被暂停两年 。
从浙商财险到长安责任险 ， 再到中华财险的通报和罚单 ， 对快速发展的信用保证保险是一个警示和反思 。 一方面 ， 信用保证保险为解决中小企业融资难等问题发挥了积极作用；另一方面 ， 风控能力和模型手段不足 ， 也让信用保证保险频频“踩雷” 。
银保监会数据显示 ， 2019年 ， 财险公司保证保险原保险保费收入843.65亿元 ， 同比增长30.80% ， 业务占比7.24% 。
保证保险频繁踩雷
2019年5月以来 ， 中华财险保证保险投诉集中爆发 。
究其原因 ， 4月16日 ， 银保监会通报显示 ， 中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中 ， 未在收到消费者理赔申请后告知消费者理赔程序和所需材料 ， 也未在合同约定时间内作出是否赔偿的核定；不符合互联网金融相关规定的网络借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务；未按照规定使用经批准或者备案的保险条款 。
4月17日 ， 上海银保监局发布行政处罚决定书 ， 中华财险上海分公司因未按照规定使用经批准的保险条款、委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动的违法违规行为 ， 机构被罚80万元并停止接受信用保证保险新业务2年 ， 两位相关负责人分别被警告并处20万元罚款 。
事实上 ， “踩雷”信用保证保险的不止中华财险 ， 浙商财险、长安责任险皆是前车之鉴 。
2018年1月 ， 浙商财险因未按规定办理再保险、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款及保险费率、未按规定提取准备金、聘任不具有任职资格的人员以及内控管理未形成有效风险控制等违法违规行为 ， 被原保监会对其及相关责任人作出共计202万元的罚款 ， 并责令停止接受保证保险新业务共1年 。
2019年1月 ， 长安责任险被银保监会责令增加资本金 ， 完成增资扩股工作；总公司及分支机构停止接受除车险和责任险以外的新业务（包括直接保险业务和再保险分入业务）；停止增设分支机构 。
浙商财险主要因“踩雷”侨兴私募债 ， 长安责任险的原因大抵相同 。 根据长安责任险的解释 ， 2018年以来 ， 在去杠杆等金融调控政策的大背景下 ， 社会融资的信用明显紧缩 ， 公司部分客户现金流受到影响 ， 逾期还款有所上升 ， 公司按照保险合同进行赔款垫付 。 2018年三季度 ， 公司本着谨慎评估、审慎反映业务风险的原则 ， 对相关业务进行风险评估 ， 计提了减值准备及准备金约4亿元 。
最终 ， 浙商财险、长安责任险分别于2017年9月、2019年9月增资成功 ， 才长舒了一口气 。
国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道采访人员表示 ， 近年来财险公司非车险业务发展较快 ， 其中尤以信用保证保险较为突出 。 信用保证保险的风险与经济周期、经济环境变化相关 ， 这类风险具有一定外溢性和传导性 。 经济下行压力加大 ， 加之网贷政策收紧 ， 风险会传导至保险公司 ， 如果保险公司不具备相应风控能力 ， 可能面临严重亏损 。
对此 ， 普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示认同 。 他表示 ， 目前市场上很多出问题的信用保证保险 ， 多是保险公司与第三方互联网平台合作 ， 客户与业务来自互联网场景 ， 信息的真实性、完整性不足 ， 风控能力、模型手段也跟不上 ， 甚至有些业务近似于“裸奔” 。 因此 ， 去年以来的监管清理整顿互联网金融 ， 宏观经济下行压力 ， 以及今年的疫情影响 ， 使得融资性信用保证保险“爆雷”不断显现 。
承保亏损加剧
信用保证保险的隐忧在上市保险公司的年报中亦可窥见 。


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