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保险业务@中华财险“踩雷”信用保证保险业务 成本率居高不下财险公司风控不足( 二 )


2018年 ， 人保财险信用保证保险原保险保费收入115.75亿元 ， 承保利润1.85亿元 ， 综合成本率96.9%；2019年 ， 其信用保证保险原保险保费收入虽达227.63亿元 ， 但承保亏损高达28.84亿元 ， 综合成本率也在各险种中高居榜首 ， 达到121.7% 。
其中 ， 人保财险227.63亿元的信用保证险中 ， 非融资性信用保证保险约有17亿元 ， 融资性信用保证险约有210亿元 。
在中国人保(601319,股吧)2019年业绩发布会上 ， 人保财险副总裁沈东解释称 ， 这主要是受到融资性信用保证险的影响 。 社会信用风险上行 ， 导致融资类信用保证险赔付快速增长 ， 费用率也相对较高 。 同时 ， 融资性信用保证险是先赔后追 ， 追偿的收入入账相对滞后 ， 业务会表现出赔付率先高后低的特征 ， 特别是在业务快速发展的情况下 。
所谓融资性保证保险 ， 主要包括个人消费类的借款履约保证保险、汽车金融履约、政银保、银行商业贷款保证、互联网金融平台贷款保证、信用卡统保等细分业务 。
2019年12月 ， 银保监会下发《信用保险和保证保险业务监管办法（征求意见稿）》 ， 拟对2017年发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》进行全面修订 。 其中 ， 《征求意见稿》将信保业务进一步划分为“融资性信保业务”以及“非融资性信保业务” ， 并对前者提出了更高的监管要求 。
沈东坦言 ， 受疫情影响 ， 经济下行压力加大 ， 部分行业、企业、居民的财务状况将受到影响 ， 偿债能力减弱 ， 融资性信用保证保险风险管控压力或将持续加大 。
周瑾表示 ， 从市场需求角度看 ， 融资性信用保证保险的需求旺盛 。 一方面 ， 中小企业融资难的一个主要原因是信用等级不高 ， 银行等信贷机构希望第三方提供增信；另一方面 ， 诸多消费金融场景 ， 互联网金融机构及资金提供方也希望有实力的金融机构共同承担风险 。 因此 ， 保险公司在信用保证保险领域是不缺市场的 ， 信用保证保险也有利于促进融资市场完善 。
但周瑾强调 ， 从保险公司信用保证保险拓展的角度看 ， 重点在于风险管理能力和业务选择策略 ， 只有具备强大的风险识别能力和风险控制措施 ， 才能从大量的市场需求中过滤掉欺诈类客户 ， 选择符合自身风险偏好的业务 ， 才能确定相应的风险对价以获得风险补偿 。
此外 ， 平安产险保证保险保费收入从2018年的330.12亿元 ， 增长到2019年的347.0亿元 ， 赔款支出从137.89亿元增长到183.07亿元 ， 承保利润从22.05亿元下降到15.52亿元 。
太保产险保证保险业务收入从2018年的35.09亿元 ， 增长到2019年的56.16亿元 ， 承保利润从2.56亿元下降到1.25亿元 ， 综合成本率从84.2％增长到95.5% 。
一位财险公司业务人士告诉21世纪经济报道采访人员：“在一些债务风险暴露的情况下 ， 这类险种蕴含的风险较大 ， 对市场主体的风控要求较高 。 对于不具备风控能力的保险公司 ， 建议审慎介入相关业务 。 ”
做好风控是关键
在发展信用保证保险业务上 ， 财险公司面临着两难抉择 。
朱俊生表示 ， 目前车险业务增速明显下降 ， 而非车险业务外部信用环境欠佳 ， 这对风险管控提出了更高要求 。 一些财险公司面对业务增长的压力 ， 追求信用保证保险扩大规模 ， 但风控并没有做好 ， 费率也没跟上 。 信用保证保险面对的是信用风险 ， 而且通常是银行选择不做的企业 ， 才需要保险增信 。 银保监会对信用保证保险的风险高度关注 ， 还发布了相关征求意见稿 。 保险公司追求业务规模没错 ， 但要以风控能力为前提 ， 审慎经营 ， 严格审贷 。
周瑾称 ， 一方面 ， 车险业务压力重重 ， 亟需大力发展非车险业务 ， 信用保证保险有如此巨大的市场需求 ， 按理说是好的发展机会；但另一方面 ， 保险公司传统上在信用风险识别、管理方面的数据与能力积累不够 ， 面对市场需求又有点有心无力 。


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