江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > 财经 > >

公司：定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格，差距如此大？


买保险 ， 看保险产品的时候 ， 尤其是网销产品和线下产品比较的时候 ， 大家都有一种疑惑 ， 两款保障责任明明差不多的保险产品 ， 价格却有这么大的差距？
又或者同样保障重疾 ， 消费型重疾、储蓄型重疾和多次重疾之间 ， 为什么价格差距如此大？
我们既不想多花冤枉钱 ， 买高价产品 ， 也不想图便宜 ， 买了一个保障比较鸡肋的产品 。
那么我们到底该如何正确认识保险产品的价格呢？作为一名保险产品开发精算师 ， 今天龙哥就给大家揭开保险实务定价的秘密 。
读懂这些 ， 龙哥相信你就会对保险产品的价格问题 ， 有一个理性而清晰的认知了 。
01 定价三元素
很多人都会好奇 ， 产品开发精算师是怎么给保险产品定价的 。
从大的理论方面来说 ， 是数学概率论的里的大数法则 ， 书面意思是在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律 。
比较经典的例子 ， 就是大家抛硬币 ， 抛几次的时候 ， 出现正反面的概率还比较随机 ， 但当大量抛掷硬币 ， 等量积累到一定数量的时候 ， 你会发现 ， 正反面的概率就稳定在了二分之一 。
具体到保险实务上 ， 一款保险产品的定价 ， 非常简单 ， 就和三个数字有关：
预定利率
预定费用率
【公司：定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格，差距如此大？】预定发生率预定利率：是我们的保费 ， 在扣除必要的费用成本后 ， 剩余部分储存在保险公司那儿 ， 保险公司给我们保费所计算的利息 。 预定费用率：是保险公司在保险产品上附加的运营成本和销售成本 。 预定发生率：是保险产品所保障的保险事故发生的概率 ， 属于保单剔除费用后的纯风险保障成本 ， 这部分成本的高低能够折射出一款产品 ， 保险公司具体承担风险的大小 。
这部分成本是保险产品定价的核心 ， 也是大数法则在保险定价实务中最直接的反映 ， 也是最复杂的一块儿 ， 龙哥后面会细说 。
上面三个因素一组合 ， 结合基本的精算收支平衡原理：保费收入的精算现值=费用支出的精算现值+纯风险保障成本精算现值 。
一款保险产品的价格就计算出来了 。 02 深度剖析定价三元素
上面是基础理论 ， 下面龙哥会对这三个定价元素 ， 进行详细分析 ， 让大家对每个元素代表的意义 ， 可以理解的更加透彻 。
1）预定利率
经济学里有一个概念 ， 货币的时间价值 。 简单来说 ， 就是今天的100元钱和几十年后的100元钱的购买力不一样 ， 今天的100元 ， 你可以吃顿不错的大餐 ， 几十年后 ， 同样100元 ， 只能买个汉堡包了 。
我们把保费交给保险公司 ， 保险公司会拿着这些钱 ， 摊销费用成本后 ， 剩余部分会拿去做投资 ， 赚取投资利息 ， 这部分钱是我们借给保险公司的 ， 保险公司自然也需要给我们利息 。
这个计算利息大小的利率 ， 就是预定利率 。
显然 ， 预定利率越大 ， 我们投入的保费就越值钱 ， 保险产品的价格也就会越低 。
目前定价实务中 ， 普通型产品的预定利率最高是3.5% ， 绝大部分保险公司在保障型产品（重疾 ， 定期寿险）方面的定价利率 ， 采用的都是3.5%
大家不要小看这个3.5%的预定利率 ， 觉得太低 。 你要知道保险公司的这个利率可是伴随保单的保险期间这么久的 ， 如果是终身的保单 ， 那就是一辈子的事情了 。
如果大家深刻理解到了预定利率的概念 ， 就不会再问 ， 现在的50万保额的重疾险 ， 几十年后扛不住通货膨胀；
其实你所担心的在定价过程中都有考虑 ， 如果没有考虑的话 ， 那么本来可以买50万保额的重疾险 ， 你可能就只能买到20万不到了 。
2）预定费用率
预定费用率 ， 是保险公司基于对其运营成本和销售成本的分析和预测确定的 。
不同公司的运营成本差异比较大 ， 这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等；销售成本 ， 不仅公司之间有差异 ， 也和产品所在的销售渠道有很大关系 ， 一般而言 ， 网销渠道的销售成本要低于个险的销售成本 。


推荐阅读


上一篇：【特变电工】天池能源民用散煤陕西抽查不合格 为特变电工孙公司

下一篇：『轮胎世界网』轮胎展销，一上午获订单 100 万