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公司：定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格，差距如此大？( 二 )


和其他产品的商业逻辑一样 ， 这部分费用最终也需要摊销在产品上的 。 当然 ， 具体的费用摊销规则比较复杂 ， 龙哥就不展开了 。
虽然 ， 预定费用率的大小 ， 各公司有自主设定权 ， 但也不是你想设多少就可以设多少的 ， 监管在各类产品的精算规定里 ， 都对费用上限进行了约束 。
龙哥拿大家普遍比较关心的普通型产品为例 ， 放上目前最新精算规定的附加费率上限约束：

公司：定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格，差距如此大？
本文插图

上面可以看出 ， 重疾险的期交平均费用率上限为35% ， 年金险为16% 。
实际定价过程中 ， 各家公司会根据自己公司的运营策略和产品销售渠道 ， 对产品设置不同的预定费用率水平 。
3）预定发生率
定价三元素中 ， 这个数字看起来简单 ， 代表的就是保险产品保障的保险事故发生率 。 但其实背后的学问或者套路很多 。 这里龙哥引用精算规定对此的原文描述给大家看看：
预定发生率:保险公司在厘定保险费时 ， 应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表等数据为基础 ， 同时考虑未来的趋势和风险变化 ， 按照审慎原则确定预定发生率 。
学问多主要在于以下两点:
一是从横向看 ， 同样的保险事故发生率 ， 各家公司因为经营策略不同 ， 在发生率上附加的边际会不同 。
有的希望稳健经营 ， 使得公司的价值保持稳定增长 ， 则会在发生率上附加很高的边际 ， 确保未来即使发生率恶化 ， 公司也不至于亏损 。
有的则希望通过低价快速打开市场 ， 会在发生率上附加很小的边际 ， 甚至完全不考虑未来发生率的恶化影响 ， 不加任何边际 。
这里龙哥举一个简单而实在的定期寿险为例 ， 定期寿险责任很简单 ， 定价也简单 ， 就一个死亡发生率 ， 但同样都是定期寿险 ， 各家保险公司的价格差距却很大 ， 其主要原因就是大家用的发生率不同：有的会用行业经验生命表加一定边际定价 ， 有的不仅不加边际 ， 还会给发生率打折进行定价 。
一般而言 ， 大公司对待产品的定价会审慎些 ， 发生率附加的边际比较多 ， 小公司则迫于品牌影响力等因素 ， 发生率附加的边际很小 ， 甚至完全不加边际 。
二是从纵向看 ， 同样一家公司出的同类产品价格不同 ， 那就是保障责任的差异造成的了 。 显然 ， 保障责任越多 ， 理赔的概率更高 ， 产品的价格就越贵 ， 这个很好理解 。
以重疾险为例 ， 重疾责任、中症责任、轻症责任、癌症二次赔或者心血管二次赔 ， 都对应着一个发生率 ， 责任越多 ， 保险事故的发生率越高 ， 保费也自然贵了很多 。
这里其实可以延伸出很多大家想知道的答案 ， 比如为什么保至终身的重疾和保至70岁的重疾险 ， 价格差距那么大 。 龙哥放上之前写过的 ， 不同投保年龄未来发生重疾的概率表：

公司：定价秘密：为什么不同保险公司的产品价格，差距如此大？
本文插图

数据来源：中国保监会颁发的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》非养老类业务一表（保监发〔2016〕107号）和中国保监会颁发的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》25病种经验发生率表（保监发〔2013〕81号） ， 并由龙哥按照精算模型推算而得 。
以30岁男性为例：70岁前罹患重疾的概率为34.41% ，而一生罹患重疾的概率为73.81%
上面那个图 ， 还可以进一步延伸一个问题 ， 为什么消费型重疾（不带身故责任）会比带身故责任的重疾贵很多 。
我们知晓30岁的男性 ， 一生罹患重疾的概率为73.81% ， 剩余部分没有罹患重疾而身故的概率就是1减去73.81% ， 等于26.19%
这个概率是大还是小 ， 大家自己心里有杆秤 ， 龙哥不多说了 。
此外需要注意的是 ， 绝大部分情况下 ， “一分钱一分保障”是没有毛病的 ， 但也总有些公司希望在发病率上做手脚 ， 比如增加几个发生率几乎可以忽略的重疾病种 ， 就给重疾升级涨了一波价 。


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