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央行数字货币一出手，支付宝抖三抖，未来还有银行吗？( 二 )


东方证券研报预计 ， DCEP或将采用“一币两库三中心”架构 ， 两库指的是央行发行库和商业银行的银行库 ， 三中心包括认证中心、登记中心和大数据分析中心 。 这其中 ， 大数据分析中心正是用来监管着用户不法行为的 。
02
小额付款
购物、乘公交、交水电费最先试行DCEP
你有多久没使用现金了？当无现金概念渗透在每个场景 ， 公交出行、吃饭、购物、交水电费 ， 如今的支付方式只需要一台智能手机便可以解决 。
根据普华永道报告 ， 2019年中国移动支付渗透率达86% ， 高居全球第一 ， 是全世界平均水平的三倍左右 。
未来 ， 如果要小额付费 ， 你可能并不需要打开支付宝、微信支付、银联云闪付等第三方支付平台 ， 或是银行App ， 而是一个DCEP钱包 。
在网络中流传的农行DCEP的内测图中 ， App端除了有交易查询外 ， 还有一个功能“钱包挂靠” ， 能将其他账户关联在DCEP钱包中 。
央行数字货币一出手，支付宝抖三抖，未来还有银行吗？
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不妨设想DCEP钱包是所有银行卡的钱包 。 比如 ， 你有两张余额分别为200元和400元的银行卡 ， 关联后DCEP钱包显示的金额为600元 。 当你需要支付一笔500元的费用时 ， 你不需要进行两张银行卡间转账 ， 只需要设定银行卡消费优先等级 ， 直接刷DCEP钱包即可 。
据《财经》此前报道 ， DCEP 或首批试点包括交通、教育、医疗、消费等与老百姓息息相关的场景 。
目前DCEP的并发量高达30万笔/秒 。 与此相对应的是 ，2019年双十一间 ， 支付宝支付峰值为54.4 万笔/秒 。 相信随着试点落地及技术升级 ， DCEP的并发量会不断攀升 。
杭州区块链技术与应用联合会秘书长刘加海告诉《IT时报》采访人员 ， DCEP能够满足用户日常支付、转账等高频需求 ， DCEP率先试点的还是低频、小额场景 ， 因为这些场景数据透明、可靠 ， 能更快发现技术上的问题 。
之后 ， DCEP或将会往高频小额场景发起进击 。
03
银行消失 ， 第三方支付平台被降维打击 ？
有了DCEP钱包 ， 我们还需要支付宝、微信支付、银联等App吗？
如果把钱存放在支付宝、微信支付账户中 ， 万一平台破产了 ， 用户还能拿得到钱吗？尽管目前来看 ， 这是个小概率事件 。
如果把钱放在商业银行中 ， 如果银行倒闭 ， 用户最多保障50万元以内存款 。 不过 ， 央行不存在倒闭的可能 ， 对于用户而言 ， 把钱放在DCEP钱包中 ， 是最安全的 。
或许预计到未来可能的冲击 ， 支付宝、微信支付目前开始主推城市服务 。 未来 ， 第三方支付平台可能最终依托用户流量转型为线上入口 ， 也有可能是区块链网络中的大数据中心 。
有银行业内人士认为 ，DCEP对于第三方支付平台是降维打击 。 由于商业银行是“央妈”的“亲儿子” ， 短期内日子并不会太难过 。
央行数字货币一出手，支付宝抖三抖，未来还有银行吗？
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如果商业银行因DCEP钱包的推出引发无法吸取社会存款现象 ， 会导致企业无法从银行处获得贷款 ， 从而损害实体经济 。 因此在DCEP运用初期 ， 央行仍会选择商业银行作为与公众间的通道 ， 不会直接向公众发放DCEP 。
但如果把目光放到更遥远的未来 ， 当DCEP能够实时反映国内的经济趋势 ， 防范金融风险 ， 从而央行能够更准确地制定货币政策 ， 或许商业银行作为央行和公众间的媒介职能会被削弱 。
对此 ， 刘加海认为 ， 未来具有商业银行职能的金融机构可能仍会存在 。


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