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[家庭]央行调查：10%家庭资产占比近半 少数家庭资不抵债

中新经纬客户端4月24日电 央行一份调查报告显示 ， 城镇居民家庭资产分化明显 ， 家庭总资最高10%家庭的总资产占比为47.5% 。 城镇居民家庭资产负债率为9.1% ， 总体稳健 ， 少数家庭资不抵债 。
由中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组撰写 ， 将刊于《中国金融》2020年第9期 ， 题为《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》的文章称 ， 课题组于2019年10月中下旬在全国30个省(自治区、直辖市)对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查 。 从当前掌握的资料看 ， 这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一 。
10%家庭资产占比近半
调查数据显示 ， 城镇居民家庭总资产均值为317.9万元 ， 中位数为163.0万元 。 均值与中位数之间相差154.9万元 ， 表明居民家庭资产分布不均 。 居民家庭资产分布不均衡主要体现在以下四个方面 。
第一 ， 居民家庭资产的集中度较高 ， 财富更多地集中在少数家庭 。 将家庭总资产由低到高分为六组 ， 最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6% ， 而总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0% ， 其中最高10%家庭的总资产占比为47.5% 。
第二 ， 区域间的家庭资产分布差异显著 ， 经济发达地区的居民家庭资产水平高 。 分经济区域看 ， 东部地区明显高于其他地区 。 东部地区居民家庭户均总资产为461.0万元 ， 分别高出中部、西部、东北地区197.5万元、253.4万元和296.0万元 。 东北地区居民家庭户均总资产最低 ， 仅占东部地区居民家庭的三分之一左右 。
分省份看 ， 家庭资产最高的三个省(自治区、直辖市)为北京、上海和江苏 ， 最低的三个省(自治区、直辖市)为新疆、吉林和甘肃 。 其中 ， 北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍 。
第三 ， 高收入家庭拥有更多资产 。 将家庭总收入从低到高排序 ， 总收入最高20%家庭所拥有的总资产占全部样本家庭总资产的半数以上 。 其中 ， 收入最高10%家庭户均总资产1204.8万元 ， 是收入最低20%家庭户均总资产的13.7倍 。
第四 ， 户主的年龄、学历水平及职业均影响家庭资产分布 。 一是家庭总资产随户主年龄的提高呈现先增加后减少的特征 。 户主年龄为56～64岁的家庭户均总资产最高 ， 18～25岁的户均总资产最低 。 二是户主的学历水平越高 ， 家庭户均总资产越多 。 户主为研究生及以上学历的家庭户均总资产明显高于均值 ， 高中及以下学历的家庭户均总资产最低 。 三是户主为企业管理人员和个体经营者的家庭总资产明显高于均值 ， 其余家庭总资产均低于平均水平 。
住房拥有率96%
调查显示 ， 我国城镇居民家庭资产以实物资产为主 ， 户均253.0万元 ， 占家庭总资产的八成 。
第一 ， 住房是家庭实物资产的重要构成 ， 居民家庭住房拥有率相对均衡 。 我国城镇居民家庭的实物资产中 ， 74.2%为住房资产 ， 户均住房资产187.8万元 。 居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1% 。 和美国相比 ， 我国居民家庭住房资产比重偏高 ， 高于美国居民家庭28.5个百分点 。
居民的住房拥有情况相对均衡 。 我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0% ， 有一套住房的家庭占比为58.4% ， 有两套住房的占比为31.0% ， 有三套及以上住房的占比为10.5% ， 户均拥有住房1.5套 。 美国住户总体的住房拥有率为63.7% ， 低于我国32.3个百分点 。 按家庭收入从低到高排序 ， 美国收入最低20%家庭的住房拥有率仅为32.9% ， 而我国收入最低20%家庭的住房拥有率也为89.1% 。
城镇居民家庭拥有的住房数量越多 ， 其家庭资产中住房资产的占比反而越低 。 拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3% ， 有两套住房家庭的住房资产占比为62.7% ， 有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0% 。 这主要是因为多房产家庭在解决了基本住房需求后 ， 更倾向于多元化资产配置 。


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