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保险公司■商业车险新一轮改革要来了

车险保费能再便宜点就好了 ， 这应该是大多数车主的心声 。 现在 ， 有一个好消息：车险又要改革了 。
中国银保监会财险部近日下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿） ， 向行业相关方征求意见 。 精算是保险确定费率和价格的基础 ， 也因此 ， 征求意见稿被认为是新一轮车险改革的前奏 。 此外 ， 银保监会也于日前向财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》 ， 广泛听取各方意见 ， 为车险改革做准备 。
银保监会表示 ， 此次起草《示范型商业车险精算规定》 ， 为的是深入推进车险改革 ， 进一步完善车险精算制度 ， 也是我国车险改革的重要一步 。
那么 ， 对于消费者 ， 尤其是车主来说 ， 本轮改革有什么影响？
最直接的影响 ， 就是今后购买车险时 ， 保费将体现出千人千面的特征 。 车型、驾驶习惯、用车情况等个体因素都可能影响保费高低 ， 且上下浮动的区间也将大于目前 。
此外 ， 多年以来习惯的买车险拿返现等潜规则 ， 空间将大大缩水 。
采访人员 朱文科
商业车险保费 ， 来自于一套复杂的计算公式 。 征求意见稿显示 ， 其厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数 。
其中 ， 基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率 ， 目标赔付率=1-附加费用率 ， 费率调整系数包括自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等 。
征求意见稿称 ， 基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准 ， 由中国精算师协会测算并发布 ， 自主定价系数则由保险公司自定 。
采访人员发现 ， 与现行规定相比 ， 征求意见稿主要有三大变化 。
第一个变化 ， 是将自主核保系数、自主渠道系数合并为自主定价系数 。
所谓自主核保系数 ， 是指保险公司根据驾驶人年龄、性别、行驶区域等因子确定的费率浮动系数 。 在浙江（不含宁波 ， 下同） ， 其浮动区间为0.75-1.15 。
而自主渠道系数 ， 是保险公司在中介、电销、网销等不同销售渠道采用不同的定价策略 。 在浙江 ， 该系数的浮动区间为0.85-1.15 。
无赔款优待系数则根据被保险车辆最近三年出险记录来确定 ， 浮动区间为0.6-2.0 ， 有责事故次数越多 ， 系数越高 ， 反之则越低 。
现行规定中 ， 自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数三者相乘 ， 构成费率调整系数 ， 最低0.3825 ， 最高2.645 。 系数越低 ， 消费者实际支付的保费就越低 ， 反之则越高 。
第二个变化 ， 是取消了自主定价系数的浮动空间 ， 只要求保险公司按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则来确定 。
省内一家大型保险公司车险部负责人介绍 ， 这个设计此前已经在广西、青海、陕西等地进行试点 ， 实际费率最低突破了0.2 ， 最高突破3 。 也就是说 ， 如果这项意见最后成为定稿 ， 今后消费者购买商业车险时 ， 保费既有可能比现在低得多 ， 也有可能高得多 。
他表示 ， 征求意见稿的这一调整 ， 实际上是将商业车险定价权进一步下放给保险公司 ， 这将有利于保险公司创新 。 比如在一些发达国家 ， 保险公司会根据行驶里程、驾驶习惯、用车情况等因子确定费率调整系数 。 这样的设计更能反映不同“人”和“车”的风险特征 ， 同时引导车主谨慎驾驶 ， 有优良驾驶习惯的车主保费更便宜 。
第三个变化 ， 是附加费用率从现在的35%下降到30% 。
附加费用率主要包括保险公司业务获取成本和公司的运营成本 ， 其中的大头是手续费 ， 常常以返给消费者的超市卡、加油卡甚至现金等形式体现 。
从上面的公式可以看出 ， 当保险公司以更低的手续费、更低的成本运营时 ， 分母就越大 ， 整体保费费率也就会越低 。 简而言之 ， 消费者无需高额返现 ， 就能以较低的保费购买车险 。
省内另一家大型保险公司的负责人表示 ， 当前车险市场焦点问题是业务获取成本太高 ， 导致价格战屡禁不止 。 虽然监管三番五次查禁高额返现等违规行为 ， 但“疗效”往往不持久 ， 风头一过 ， 很快死灰复燃 。 消费者看似占了便宜 ， 但由于综合成本率过高 ， 近年来车险整体表现为亏损 ， 保险公司业务创新和服务提升的动力不足 ， 吃亏的还是消费者 。


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