居民户均净资产近300万！央行这份报告火了，4成家庭拥有两套及以上房产，你被平均了吗？( 二 )
三是户主的年龄、学历水平及职业均影响家庭资产分布 。 户主年龄为56～64岁的家庭户均总资产最高 ， 户主的学历水平越高 ， 家庭户均总资产越多 。 户主为研究生及以上学历的家庭户均总资产明显高于均值 。
从资产形态看 ， 住房是家庭实物资产的重要构成 ， 居民家庭住房拥有率相对均衡 。 居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1% 。 和美国相比 ， 我国居民家庭住房资产比重偏高 ， 高于美国居民家庭28.5个百分点 。
居民的住房拥有情况相对均衡 。 我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0% ， 有一套住房的家庭占比为58.4% ， 有两套住房的占比为31.0% ， 有三套及以上住房的占比为10.5% ， 户均拥有住房1.5套 。
相比于住房等实物资产 ， 我国居民家庭所拥有的金融资产分化明显 ， 更偏好无风险金融资产 ， 户均金融资产64.9万元 ， 占家庭总资产的20.4% 。 金融资产最高10%家庭所拥有的金融资产占所有样本家庭的58.3% ， 而实物资产最高10%家庭拥有的资产占比为47.1% 。 可见 ， 金融资产的不均衡程度更显著 。
此外 ， 高资产、高学历家庭参与风险金融市场的意愿更强 ， 金融资产表现形式更加多元化 。 随着户主学历水平的提高 ， 家庭持有活期与定期存款的比重有所下降 ， 而持有银行理财产品、互联网金融及股票、基金等金融资产的比例有所上升 。 这主要是因为高学历群体通常更了解相关的金融知识和信息 ， 加之其往往拥有较高的收入和资产 ， 因而在满足了预防性需求后更愿意投资高风险、高收益的金融产品 。
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【居民户均净资产近300万！央行这份报告火了，4成家庭拥有两套及以上房产，你被平均了吗？】居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭
目前我国城镇居民家庭运用杠杆现象较为普遍 。 受调查家庭中 ， 有负债的家庭占比为56.5% 。 但负债结构相对单一 ， 房贷是主要构成部分 ， 户均家庭总负债为51.2万元 。
有意思的是 ， 富裕家庭的负债参与率更高 ， 且更容易获得银行贷款 ， 低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高20%家庭的负债参与率最高 ， 为63.3% ， 且负债中97.1%为银行贷款 。 资产最低20%家庭的负债来源中 ， 89.4%来源于银行贷款 ， 远低于其他家庭；9.0%来自于民间借贷 ， 远高于其他家庭 。 这主要是因为低资产家庭往往收入较低 ， 或者没有稳定的收入来源 ， 从银行渠道获得贷款相对困难 ， 因而对民间借贷的依赖度相对较高 。
从学历和年龄看 ， 居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭 。 户主年龄为26～35岁的家庭负债参与率最高 ， 家庭负债参与率与户主的学历成正比 ， 户主受教育程度越高 ， 家庭负债参与率越高 。
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报告称 ， 我国居民家庭偿债能力总体较强 ， 但低收入家庭、实体经营家庭和工薪阶层偿债压力相对较大 。 其中 ， 调查样本中 ， 没有经营性债务家庭的偿债收入比为16.1% ， 有经营性债务家庭的偿债收入比为30.1% ， 高于前者14个百分点 。
分职业看 ， 户主为企业一般员工和国家机关、事业单位人员的家庭月偿债收入比相对高 ， 分别为22.5%和19.9% ， 均高于平均偿债收入比 。
三类群体金融风险值得关注
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