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#法律读库#商业保险配置的基本逻辑：七张保单是否真的必备？( 二 )


毕业后进入职场时 ， 为避免因病致贫 ， 特别是三十五岁之后（该年龄阶段后罹患重大疾病的风险系数会随着年龄增长而不断提升）就一定要开始配置重疾险 ， 以最大程度地对冲该阶段的人生风险 。
有不少读者都会疑惑医疗险和重疾险的区别（附表）究竟是什么：
医疗险主要针对“门诊及住院” ， 实报实销 ， 花了多少赔多少 ， 额度不会超过实际消费；
而重疾险则是确诊给付 ， 保额可以选择 。
需提醒读者朋友们注意的是：重疾险和商业医疗险之间是一个互补而非互斥的关系 ， 二者同属于人身保险中的健康险的类别 ， 二者应为全选的关系 ， 而非择一的关系 。
四、寿险：人寿保全财力 ， 生命价值延续
寿险可延续自身对家庭的经济责任 。 首先应当考虑的是寿险配置主体一定要明确 ， 优先给家庭经济支柱配置寿险 ， 因为老人可能出现保费倒挂 ， 而小孩没有经济责任 。
保额应根据被保险人的生命价值来选择 ， 笔者的建议是30倍所在地人均年收入（基本生活底线）+10倍被保险人年收入（维持目前生活水准） 。
而对于高净值人士家庭 ， 如果有进一步的传承需求则可以考虑引入大额保单来进行更为精细的保险规划 。
在上述四类保险都配置齐全之后 ， 方可考虑孩子的教育年金以及自己的养老年金问题 ， 而年金险作为最近几年十分热门的险种也受到许多人的追捧 ， 但年金险的选择同样大有文章 ， 年金险不能仅仅只看其表面的预定利率 ， 而要计算它的真实实际收益率（通称IRR） ， 关于年金险的选择 ， 笔者之后另行详述 ， 为读者朋友们答疑解惑 。
Q:
大家在配置保险的时候 ， 还会经常咨询的问题是：大保险公司的产品是否更可靠？如果选择小保险公司 ， 小保险公司是否可能会破产？
A:
笔者建议：应根据具体的保险产品来选择保险公司 ， 保险公司的大小与保险产品的优劣并不必然成正比 。 对于意外险和医疗险 ， 需适当考虑保险公司的服务质量及赔付效率 ， 特别是医疗救援 ， 如果保险公司有直属医疗服务机构且经验丰富 ， 一旦出险 ， 救援效率及服务效率都较高；而就寿险和重疾险而言 ， 则不一定注重考虑保险公司 ， 因为对于死亡寿险和重疾险来说 ， 大概率一生就只赔一次 ， 国家对所有类型的保险公司的监管都非常严格 ， 保险公司在目前监管体系之下破产率低而偿付率高 ， 只要是符合保险合同条款的规定 ， 保险公司基本都会依照合同约定进行赔付 。
所有的人身保险产品 ， 不论哪类都应考虑到具体的保额 ， 离开保额选保险就好比瞎子摸象没有头绪 ， 因为对于大多数选择保险产品的普通家庭来说 ， 都希望保险能够分散自己未来可能遭遇的潜在风险 ， 而对冲风险的保险一定是足额且能够覆盖一旦出险之后所需的现金流的 。
笔者认为以家庭为单位配置保险总的保额大致应包含以下四类：第一 ， 当前及未来负债 ， 特别是房贷；第二 ， 小孩成长阶段（从未成年到大学毕业）所需的抚养费和教育费；第三 ， 家里老人的赡养费用（包含老人患病需要的医疗护理费用）；第四 ， 预计未来十年的生活开销 。
#法律读库#商业保险配置的基本逻辑：七张保单是否真的必备？
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