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开发商售楼总部■央行报告:中国城镇居民家庭户均拥有1.5套住房( 二 )


城镇居民家庭拥有的住房数量越多 ， 其家庭资产中住房资产的占比反而越低 。 拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3% ， 有两套住房家庭的住房资产占比为62.7% ， 有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0% 。 这主要是因为多房产家庭在解决了基本住房需求后 ， 更倾向于多元化资产配置 。
第二 ， 商铺及厂房等经营性资产是家庭资产差距大的重要原因 。 受调查家庭中 ， 15.9%的家庭拥有商铺或厂房等经营性资产 ， 这些家庭的经营性资产均值为257.5万元 ， 占其家庭总资产的33.1% 。 拥有经营性资产家庭的户均总资产为776.8万元 ， 是没有经营性资产家庭的3.4倍 。
房贷是家庭负债主要构成部分
第一 ， 家庭负债参与率较高 ， 负债集中化现象明显 。 目前我国城镇居民家庭运用杠杆现象较为普遍 。 受调查家庭中 ， 有负债的家庭占比为56.5% 。
第二 ， 家庭负债结构相对单一 ， 负债来源以银行贷款为主 ， 房贷为家庭负债的主要构成 。 从负债来源看 ， 城镇居民家庭的负债以银行贷款为主 。 有负债的居民家庭中 ， 户均银行贷款49.6万元 ， 占家庭总负债的96.8% 。 银行体系外的负债占比低 ， 仅为3.2% ， 其中民间借贷和互联网金融产品贷款的户均负债额分别为1.2万元和0.1万元 ， 占家庭总负债的比重分别为2.4%和0.2% 。
从负债用途看 ， 房贷是家庭负债的基本构成 。 有负债的居民家庭中 ， 76.8%的家庭有住房贷款 ， 户均家庭住房贷款余额为38.9万元 ， 占家庭总负债的比重为75.9% 。 调查显示 ， 75.9%的居民家庭将负债用于购房 ， 24.8%的居民家庭用于日常消费 ， 12.8%的居民家庭用于买车或车位 ， 9.6%的居民家庭用于装修或购买家电 ， 9.3%的居民家庭用于实体经营 ， 9.0%的居民家庭用于教育 ， 3.9%的居民家庭用于医疗 ， 2.3%的居民家庭用于金融投资 。
第三 ， 富裕家庭的负债参与率更高 ， 且更容易获得银行贷款 ， 低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高的20%家庭负债参与率最高 ， 为63.3% ， 且负债中97.1%为银行贷款 。 资产最低20%家庭的负债参与率最低 ， 为38.6% 。
【开发商售楼总部■央行报告:中国城镇居民家庭户均拥有1.5套住房】第四 ， 居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭 。 受调查家庭中 ， 户主年龄为26~35岁的家庭负债参与率最高 ， 为73.1% 。 随着年龄的提高 ， 家庭负债参与率有所下降 ， 户主年龄为65岁及以上的家庭负债参与率最低 ， 为25.1% 。 家庭负债参与率与户主的学历成正比 ， 户主受教育程度越高 ， 家庭负债参与率越高 。


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