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[个人]个人破产法或将到来，对房贷的影响是什么？

这一次 ， 又是深圳！
据财联社4月30日报道 ， 29日《深圳经济特区个人破产条例（草案）》已提请深圳市人大常委会会议审议 ， 个人破产制度在深圳正式“破冰” 。
提请人大常委会审议 ， 意味着立法已进入实质性阶段 ， 接下来还需要经过国务院、全国人大等程序 。
破产法 ， 无论是对于企业法人还是个人 ， 不仅仅意味着破产清算 ， 更意味着保护 。 个人破产法不再“一棍子打死”正当经营的破产法人或诚信个人 ， 这对于当下财产登记制度和征信制度正逐步完善中的中国 ， 意义重大！
个人破产法的由来
最早个人破产的概念 ， 起源于古巴比伦的《汉谟拉比法典》 。 《法典》规定：当债务人无力偿还债务 ， 债权人可以将其妻子、子女变卖为奴隶 ， 直至还清债务为止 。
但那时的债务破产执行制度（并非个人破产法）具有明显的野蛮性 ， 仅仅只适用于奴隶制社会 。
真正意义上的个人破产法雏形 ， 始于1244年颁布的针对商人阶级破产的《威尼斯条例》 。
当时的破产人管理制度允许债权人私自扣押债务人财产或人身 ， 完善了财产扣押和分配制度 。
不过以上两种制度和条例 ， 都明显带着“破产有罪”的偏见 。 直到上世纪80年代 ， 资本主义国家信贷消费扩张 ， 违约风险随之扩大 ， 人们也逐渐对超前消费、破产等概念的看法变得中立起来 。
为了防止这种风险 ， 1978年美国联邦政府制定了有关个人及企业的破产法 ， 并适用于所有的的破产案件 。
那中国呢？在2004年全国人大正式审议新破产法草案时 ， 由于当时“个人财产登记制度和良好的社会信用环境还不完善” ， 草案中并没有个人破产方面内容 ， 2006年颁布的《企业破产法》一直沿用至今 。
为什么我国需要个人破产法？
信贷消费在我国的高速发展 ， 使得我国的居民杠杆率和债务压力大增：
【[个人]个人破产法或将到来 ， 对房贷的影响是什么？】今年3月央行公布的数据显示 ， 截止2019年底 ， 银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元 ， 同比增长10.73%；苏宁金融研究院数据显示 ， 截至2019年末 ， 我国居民部门的杠杆率为55.8% ， 相较于2018年末上涨3.7% 。
负债意味着加杠杆 ， 而杠杆超过一定程度的话 ， 就会压缩消费 。 据《中国区域金融运行报告（2019）》估算 ， 居民杠杆率水平每上升1% ， 社会零售品消费总额增速会下降0.3%左右 。
经济想要繁荣 ， 想要增长 ， 必定需要适当的负债 ， 但为了防止大规模资不抵债而造成系统性风险 ， 就必须出台个人破产法 。
但是中国家庭对于消费和经营信贷需求并不多 ， 政府唯一担心的就是房贷的稳定 。
个人破产对于房贷的影响
1、深圳楼市泡沫再起 ， 一旦泡沫破灭 ， 房价大跌 ， 房贷断供 ， 无数房奴将会“破产” ， 届时如果没有一个个人破产制度来保护这些刚需的话 ， 可还行？
有市场观点猜测 ， 国内推动个人破产法 ， 很可能就是在为楼市挤泡沫做准备！但仔细想想 ， 其实不无道理 。
2、对于炒房客来说 ， 别想着万一资金链断了就直接申请破产就完事了 。 成熟的个人破产法有一定的观察期 。 在观察期内 ， 收入和财产都要拿来还债 ， 很多消费也是被限制的 。
比如香港个人破产法的规定观察期是4年 。 4年期间 ， 债务人收入除了维持基本生活保障外 ， 剩下所有超过部分都需要用来还债 。
3、参考国际个人破产法 ， 个人破产有一个概念叫债务保留期限 。 也就是说 ， 如果你在这段时间诚心诚意还债 ， 如果时限到了 ， 剩下没还完的债务就免了 。
如果你是一名诚信纳税人 ， 但由于破产而无法偿还房贷时 ， 你将得到个人破产法的保护 ， 比如原本需要偿还30年的房贷 ， 或许只需要花不到30年的时间偿还部分债务或相关费用即可 。 这对于房奴来说 ， 极端情况下至少有个退路 。


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