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[个人]个人破产法或将到来，对房贷的影响是什么？( 二 )


比如根据台湾《消费者债务清理条例》 ， 在个人破产案件终结时4年内清偿了40%的债务 ， 可以免除其余债务；5年内清偿了30%的债务 ， 可以免除其余债务 ， 以此类推 。
4、如果个人破产法正式颁布的话 ， 对于刚需也有一个最后的退路 ， 因为个人破产法的初衷肯定是好的 ， 它的目的不是为杠杆兜底 ， 而是为了保护弱势债务人群体 ， 而刚需正是最大的债务人群体 。
个人破产法效果如何？
凡事都是双刃剑 ， 个人破产法实施的同时 ， 也会面临更多问题：
1、个人破产法保障范围的调整 。 如果扩大保障范围 ， 意味着有人会钻空子 ， 滥用个人破产赖账 ， 这会引发信用风险；如果保障范围缩小 ， 会使得应该保护的人得不到保护 。
比如2005年美国修改个人破产法 ， 提高了破产费用、取消了住房豁免 ， 严格限制了破产申请范围及适用程序 ， 导致许多房贷债务人得不到破产保护 ， 待售房屋数量上升而房价下跌 。
2、在个人破产法保护下 ， 个人的债务风险将由银行等债权人来承担 ， 而银行的烂摊子又要由清算公司、不良资产管理公司来处理 ， 一定程度上也增加了整体金融体系的风险 。 这意味着风险并没有消除 ， 只是转移了 。 这些债务怎么处理 ， 需要监管层的管理艺术 。
3、如果个人破产从房贷扩展到消费贷、经营贷以及其他贷款的方方面面 ， 这可能将刺激超前消费 。 当然消费会有利于经济 ， 但其中的杠杆怎么控制 ， 也需要解决 。
4、在我国征信制度和个人财产登记制度还不完善的情况下 ， 如果债务人将财产转移 ， 然后申请破产 ， 逃避债务 ， 怎么办？有没有相关的法律法规？
结语
个人破产法在中国这种复杂的经济环境下 ， 推行和实施注定困难不小 ， 但也并不意味着操作空间没有 。 究竟效果如何 ， 时间可以告诉我们答案 。
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（责任编辑：王治强 HF013）


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