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重疾险定价新标准，大湾区、老年人代表性重疾也有了专属发生率表( 二 )


6.28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属） ， 简称CI6（2020）；
7.严重恶性肿瘤（2020版定义）经验发生率表 ， 简称CI7（2020）；
8.因重疾死亡比例表 ， 简称K（2020）,包含K1和K2 。
6病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的第1-6种重大疾病 ， 即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 。 25病种（2007版定义）指该规范下的全部25种重大疾病 。
6重度疾病病种（2020版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的第1-6种重度疾病 ， 即严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾脏病 。 28重度疾病病种（2020版定义）指该规范下的全部28种重度疾病 。
本表中粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域 。
新重疾定义会使严重恶性肿瘤的发生率下降 ， 轻度恶性肿瘤发生率有所提高
整体上看 ， 2020年版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外 ， 还与基础粗率水平变化、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关 。
目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类 ， 将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤 ， 这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降 ， 而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高 ， 同时 ， 我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势 。
从经验分析结果来看 ， 严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低 ， 而高年龄段的发生率有所提高 。
重疾 表 修订有利于更科学拟定重疾险产品价格
重疾表修订 ， 人们最关注的就是重疾险费率会不会有所降低 ， 对此 ， 精算师协会有关负责人表示并不能一概而论 。
其指出 ， 重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定 。 具体而言 ， 重疾险产品价格的影响因素是多方面的 ， 包括利率、费用率、风险发生率等 。 本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化 ， 特别是对风险边际进行了科学优化 ， 有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理 。
此次重疾表修订梳理疾病保险产品约2900款 ， 摘录疾病160种 ， 收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条
为什么要高度重视此次重疾表修订？不仅仅是因为势必对重疾险发展产生重大影响 ， 更重要的是 ， 此次修订基础数据规模之大、质量之高世界领先 。
据悉 ， 在修订期间 ， 中国精算师协会主要开展了以下工作：
一是努力夯实基础数据 。 四次组织全行业补充数据信息 ， 梳理疾病保险产品约2900款 ， 摘录疾病160种 ， 收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条 。 同时 ， 针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题 ， 组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录 。 基础数据规模之大、质量之高世界领先 ， 为经验发生率准确计算提供了保证 。
二是科学优化风险边际 。 由于此次重疾表修订所用基础数据规模和质量都远超以往 ， 相关经验发生率稳定性显著提高 ， 为风险边际的进一步优化提供了保障 。 通过科学分析和趋势判断 ， 2020年版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理调整 。
三是注重开展量化分析 。 针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外推等关键技术环节 ， 通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式 ， 科学、准确确定对发生率的影响 。 如针对趋势恶化因子的分析 ， 首次通过创建多风险因素模型 ， 对主要病种恶化因子以定量评估的方式进行计算 ， 并充分考虑了不同时期趋势因子强弱不同的情况 。


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