北京首付贷北京首付贷调查：灰色通道仍存，花2万可做百万经营贷
“我们可以帮你从银行贷出消费贷凑首付 ， 或者包装成公司股东做经营贷 ， 只要你按时还款 ， 银行贷前贷后审查都不会出问题 。 ”新京报采访人员日前以“凑购房款”为由咨询北京一家融资担保公司 ， 其业务员介绍道 ， 服务费为贷款额的百分之二 ， 花2万可做百万经营贷 。
这是资金掮客们近期重新活跃起来的一个缩影 ， 高房价的一线城市是“生意”最旺的地方 。 3月份以来 ， 新京报采访人员陆续接到北京多家担保公司或小贷公司打来的电话 ， 都是推荐信用贷或抵押贷款业务的 。
对经营贷违规流入楼市乱象 ， 近期 ， 银保监会和沪深两地相继出拳 。 北京也早已明令禁止消费贷、经营贷等资金流入楼市 ， 但新京报采访人员调查发现 ， 北京楼市配资方式的灰色渠道依然没有被完全阻断 。
莎莎(化名)近期在置换房产过程中 ， 因二套房首付要200多万元 ， 她便用已有住房作为抵押 ， 以家里公司名义申请了经营贷凑首付 。 对此 ， 有银行业人士表示 ， 违规操作空间确实存在 ， 但实际能钻空子的人比例不高 。 也有国有大行信贷人士称 ， 当前银行贷款业务非常严格 ， 员工不会为了一点绩效去违规操作 。 专家认为 ， 银行对这种行为的核查难度较高 ， 但不管是不是刚需 ， 用经营贷资金进入房地产市场都是违规的 。
中介包装术：包装成公司股东套贷款 ， 百万经营贷收2万服务费
“我们可以给您做一下包装 。 ”五一假期前夕 ， 新京报采访人员以“想换房但钱不够 ， 个人到银行也申请不下来经营贷”为由咨询了一家融资担保公司 ， 其业务员小娟(化名)称 。
据介绍 ， 具体的包装流程为：只要申请者本人不是公职人员 ， 或单位允许个人在外兼任职务 ， 该融资担保公司就可以把申请人包装成一家公司的法人、股东或监事 ， 并提供公司流水、交易合同等材料 ， 以此向银行申请抵押经营贷 。 贷款获批后 ， 资金先打到申请人“假任职”的公司账户 ， 再转给个人 。
小娟称 ， “我们这边的公司都是可用于做贷款的正规公司 ， 只要按正规流程做 ， 申请人按时还款 ， 银行贷前贷后审查都不会出问题 。 我们和银行合作十多年了 ， 涵盖您能说上名字的市面上所有银行 。 ”
采访人员对这种包装方式的可行性提出质疑 ， 表示从银行内部打听到审核流程非常严格 。 小娟对此强调称 ， 一般个人直接找银行 ， 银行很难批贷 ， 但通过该公司就容易得多 。
根据北京地区建行、光大、工行、广发、民生、北京银行(601169,股吧)等多家银行信贷人士介绍 ， 房屋抵押经营贷最高可以贷出房屋净值的七成资金 ， 最长期限不超过6年 。 以一套400万元价值的房产计算 ， 能贷到的上限即280万元 ， 相对来说贷款人的还款压力也更大 。
采访人员询问 ， 以个人消费贷形式凑首付款 ， 是否风险和压力都相对更小？小娟表示不建议：理由是消费贷可凑首付 ， 但利率比经营贷高 ， 一般消费贷利率在5%到10%之间 ， 经营贷利率仅5%以下；一般银行消费贷额度只有30万元 ， 北京房产首付动辄上百万元 ， 靠消费贷凑首付需要同时匹配多家银行贷款；此外 ， 经营贷在他们的运作下可以做到10年甚至20年 ， 但信用贷款一般只有3-4年 。
采访人员追问哪些银行可以做这么长期限的经营贷 ， 小娟则含糊其词地表示 ， “市面上很多主流银行都可以 。 ”
把“不符合”变为“符合” ， 再为客户掩护资金真实流向 ， 这波操作要收多少“银子”呢？小娟介绍 ， 会为客户量身定制方案 ， 服务费2个点 。 如贷款100万元 ， 该公司收取2万元费用 ， 而且这不包括把个人包装成公司股东的费用 ， 如果公司流水等材料不合格 ， 可能还会另收费 。 小娟称 ， “我们做的就是服务 ， 好多客户不符合资质 ， 我们通过一些渠道和手段去完成这笔贷款申请 ， 中间肯定要付出成本 。 ”
经营贷资金被挪用背后：银行审批整体从严 ， 但难防变相违规流入楼市
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