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北京首付贷北京首付贷调查：灰色通道仍存，花2万可做百万经营贷( 二 )


经营贷资金真的能被挪用出来吗？最近正在着手换房的莎莎给了采访人员肯定的答案 。
莎莎目前住在北京南三环外 ， 研究生毕业后6年一直在通州工作 ， 前年生了小孩 ， 为了更好地兼顾家庭和工作 ， 她开始留意通州的房价 。 心仪地段的单价始终在5万-6万元徘徊 ， 直到今年2月 ， 她遇到一位房主着急用钱 ， 把价格降到约4万元一平米 ， 100平米的房子加上中介费、税费等 ， 总价约420万元 。
“我和老公婚前各有一套房 ， 我的在郊区 ， 有贷款 ， 2016年拿本 ， 不满足‘满五唯一’ ， 所以只卖了200万 ， 还完贷款只剩下不到110万 。 ”莎莎说 。 按照北京“认房又认贷”的规定 ， 她再买房属于第二套 ， 首付最低要六成 ， 大约250万元 。 采访人员咨询的北京多家银行中 ， 多数执行二套普通住宅首付比六成 ， 广发银行要求首付比八成 。
【北京首付贷北京首付贷调查：灰色通道仍存 ， 花2万可做百万经营贷】莎莎向亲戚朋友借了一圈还是没凑够首付 ， 丈夫名下的房产在疫情期间估值也低于预期 ， 于是莎莎选择用丈夫名下房产做了150万元抵押经营贷 。 她透露 ， “公婆名下有实体公司 ， 可以提供真实流水和上下游交易合同等 ， 贷款以公婆名义申请 。 ”
他们直接找到一家股份行 ， 整个批贷流程用了一个多月 ， 银行先找评估公司上门看房 ， 然后去公司实地尽调 ， 看合同明细等 ， “总的来说很复杂 。 ”
莎莎称虽然申请了抵押经营贷 ， 现在还款压力也很大 。 她比较了多家银行的贷款利率 ， 如果是“一年一归本”(即每年还一次本息 ， 下一年再贷出来)的方式 ， 有一家股份行利率最低 ， 为4% ， 但一年要还156万元 ， 压力太大；如果选择多年还清 ， 最长可以分5年 ， 年利率最低是4.85% ， 每月还利息约6000元 ， 最后还本金 。
“只要走正常的手续 ， 银行很难查出你实际做什么 。 ”一位股份行信贷人士表示 ， 违规操作空间确实存在 。 “假设贷款申请者A公司从B公司买100台电脑 ， 用房屋抵押在银行贷款 ， 银行贷出100万元会直接打到B公司 ， 但两家公司间会不会再’倒手’就较难排查 。 ”
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林告诉新京报采访人员 ， 对于资金进了公司之后转一道或用一些隐性手段来规避核查的行为 ， 银行核查成本很高 。
民生银行(600016,股吧)研究院研究员李鑫谈及消费贷资金流向排查时也曾表示 ， 如果银行要求每一笔客户消费都提供消费凭证 ， 不仅会降低客户消费用款的便捷程度 ， 降低客户的消费意愿 ， 甚至会直接被不需要提供消费凭证的同类竞争机构将客源抢走 ， 同时很多消费都是基于网上付款 ， 提供消费凭证的验真也具有一定难度 。 “当前很多银行也都在探寻更好的方式来平衡风险 ， 可以说是在摸着石头过河 ， 银行能做的也只有更严格地审核客户的还款意愿和能力 。 ”
但多位受访银行人士都向采访人员强调 ， 明令禁止消费贷、经营贷资金流向楼市 ， 放贷后会追踪资金 。
一位国有大行的信贷人士称 ， 经营贷和消费贷审批都非常严格 ， 中介可能说得花哨 ， 不过实际可行性偏低 ， 比如公司经营不足一年就很难获批 ， 因此申请人是承担一定风险的 。 她表示 ， 各家银行考核机制不同 ， 该行对违规者轻则处分重则辞退 ， 所以员工不会为了一点利益违规操作 。 另一家国有大行信贷人士称 ， 该行已暂停房屋抵押贷款业务 。
公开报道显示 ， 曾有空壳公司骗贷失败的例子 。 银行上门查看企业经营状况时 ， 发现地点是住家且无员工在场 ， 客户意向贷款600万元 ， 用于购买电脑设备 ， 但既无实际经营 ， 采购单价也明显高于网上销售单价 ， 银行判断为空壳公司且用途不真实 ， 拒绝了客户的贷款申请 。
资金违规挪用屡禁不止：贷款人核验还需进一步加强
继深圳开展经营贷违规流入楼市情况排查后 ， 央行上海总部也发布公告称 ， 召开上海房地产信贷工作座谈会 。 会议要求 ， 下一阶段要坚持“房住不炒”定位 ， 严禁以房产作为风险抵押 ， 通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策要求 ， 违规向购房者提供资金 ， 影响房地产市场的平稳健康发展 。 最新一次中央政治局会议再次强调“房住不炒” ， 近期经营贷等资金违规流入楼市的话题也引发多级监管关注 。 监管不断出拳 ， 但违规挪用现象为何屡禁不止？


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