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柒财经12.9万元成本被三家公司“瓜分”，平安普惠收费惹争议：借款20万

继对平安普惠做了一系列报道后 ， 柒财经旗下互联网金融新闻中心陆续收到不少借款人的反馈 。 值得一提的是 ， 反映的问题主要集中在“平安普惠收费不合理”这一情况 。
具体而言 ， 除利息之外 ， 平安普惠向借款人收取相关费用占到本金近一半 ， 且被三家公司“瓜分” 。 平安普惠与借款人矛盾在于 ， 费用收取上存在分歧 。
柒财经12.9万元成本被三家公司“瓜分”，平安普惠收费惹争议：借款20万
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一面 ， 据借款人反映 ， 平安普惠贷款专员以低息 ， 银行放款等为卖点 ， 使其误以为 ， 直接从银行借款 ， 利息在专员承诺的6%-10%之间 。
另一面 ， 平安普惠收取的利息和费用占借款本金超6成 。 借款人认为 ， 平安普惠的贷款专员存在对其片面宣传 。
借款20万元！成本12.9万元 ， 被三家公司“瓜分”
2019年11月 ， 江涛（化名）因急需一笔资金周转 ， 从平安普惠贷款专员了解到 ， 贷款年化利息在9%左右 ， 资金提供方为银行 。
据江涛回忆 ， 当时自己用钱心切 ， 并考虑到利息并不算高 ， 又是平安集团的关联机构 ， 于是通过平安普惠APP借款20万元 ， 分36期 ， 每月还款本息6378元 。
可到还款日时 ， 除已还当期本息之外 ， 江涛收到短信 ， 提示有另外三笔扣款 。 仔细查看平安普惠APP上还款计划后 ， 江涛才发现 ， “月保险费1505元、月服务费1250元、月担保费15.2元” 。
这三笔“意料之外”的费用 ， 三年下来 ， 江涛共计要被收取保险费5.4万元、服务费4.5万元、担保费547元 ， 共计9.97万元 。
综合算下来 ， 江涛这20万贷款本金的借款成本（利息+费用）为12.9万元 ， 借款合同上标注的利率为9.2% 。 “我也不明白 ， 所谓从银行借款 ， 为何多出这么多收费名目 。 ”他疑惑道 。
据江涛提供的《借款合同》、《委托担保合同》、《平安个人借款保证保险保险单》显示 ， 上述三笔费用（借款保证保险费、服务费、担保费）分别被三家机构收取 。
其中 ， 本息由放款机构中航信托收取 ， 服务费、担保费落入平安普惠融资担保有限公司广东分公司手中 ， 借款保证保险费用是中国平安财产保险有限公司收取 。
对于上述四笔费用是否属于同一借款业务 ， 为何由三家机构收取 ， 互联网金融新闻中心向平安普惠发送采访提纲 ， 对方回应称 ， “由于涉及的客户情况语焉不详 ， 我们无法回复” 。
在柒财智库高级研究员毕研广看来 ， 从金融角度讲 ， 借款人与平安普惠签署《借款合同》是主合同 ， 其他的《委托担保》、《平安个人借款保证保险保险单》属于从合同 ， 依附于《借款合同》 。
“虽《借款合同》之外的是从合同 ， 但是相关费用是这笔借款而产生 。 ”他提到 ， 通俗地说 ， 借款产生了利息、保险和服务费 ， 虽是独立 ， 但是在一个业务体系之内 ， 不可分割 。
保证险起担保成本三年5.4万元
具体来看 ， 江涛提供《服务委托书》显示 ， 平安普惠提供服务有 ， 信用状况评估、融资咨询（寻找合适借款方及增信方、专有名词解释等）、贷后服务（投诉受理等） 。
至于《服务委托书》中提到服务是否对应借款人每月交的服务费 ， 及此项服务是每月提供还是一次性提供 ， 平安普惠同样未给出答案 。
另互联网金融新闻中心注意到 ， 《委托担保合同》显示 ， 平安普惠的担保比例为放款本金的1% ， 月担保费率为0.76% 。
按照“担保费=借款本金*担保比例*月担保费率”计算 ， 江涛20万借款 ， 担保额度为2000元 ， 其每月所交担保费正好是前述15.2元 。
值得一提的是 ， 2000元的担保额是否能覆盖20万元借款风险？平安普惠并未就互联网金融新闻中心所提的质疑给出解释 。
不过 ， 某业内人士表示 ， 担保比例的限定跟企业担保能力有关 ， 即与企业规模有关 。 从盈利性上来说 ， 担保比例越高 ， 意味着偿债比例越高 。
另若借款人良莠不齐 ， 是从银行筛选下来的 ， 偿债风险本身就大 ， 收取这点担保费根本不足以覆盖风险 。
“若提高担保比例 ， 企业就要缴纳更多保证金 ， 担保费也就会相应增加 ， 但因为24%的监管红线不能逾越 ， 企业不太可能从借款人手里收更多费用 。 ”该业内人士补充道 。
除服务费、担保费之外 ， 据此前报道 ， 有不少借款人在平安普惠上贷款 ， 需购买两份保险 ， 分别是意外险和借款保证保险 ， 且存在强搭情况 。
而互联网金融新闻中心从一借款人处了解到的最新情况是 ， 其于今年4月在平安普惠申请38万贷款 ， 下款之后 ， 客服两次给其打电话 ， 要求购买意外险 ， 因不需要 ， 其并未购买 。
不过 ， 这位借款人表示 ， 有被购买借款保证保险 。
毕研广认为 ， 借款人在借贷过程中搭售保险的现象屡见不鲜 。 首先 ， 很多债务方让借款人买保险 ， 美其名曰是为增加征信 ， 但两者没有任何关系 。
而购买意外险 ， 他表示 ， 是为了防止借款人在还款周期之内出现意外 ， 导致债权的消亡 。 相比 ， 借款保证保险更多起到一个担保作用 。 如果借款人违约 ， 由该保险来偿还 。


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