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中国基金报影响上亿人！银保监会重磅文件发布( 二 )


十、过渡期：《办法》实施之日起2年
在过渡期安排方面 ， 按照“新老划断”原则设置过渡期 ， 过渡期为《办法》实施之日起2年 。 过渡期内 ， 商业银行对照《办法》制定整改方案并有序实施 ， 存量业务到期自动结清 。 过渡期结束后 ， 商业银行不得再发放或者存续违反《办法》规定的互联网贷款 。
银行互联网贷款突飞猛进
规模超万亿
目前银行在财报数据中并未单独披露互联网贷款数据 ， 银行发放的个人贷款中 ， 主要分为房贷、信用卡、消费贷等类型 。
据科技金融在线 ， 以招商银行为例 ， 其零售贷款主要分为小微贷款、个人住房贷款、信用卡贷款等 。 工商银行的个人贷款分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款和信用卡透支 。
银行网贷的单笔规模较小 ， 互联网巨头也在和银行密切合作 ， 大力推广网贷 ， 这一业务的客户群里至少有上亿人 ， 特别是在P2P整治大幅减少的背景下 ， 银行网贷受众越来越大！
近年来 ， 由于通过互联网渠道或者与第三方合作模式发放的个人贷款越来越多 ， 这部分贷款数据主要归纳到个人消费贷款中 。
建设银行2016年个人消费贷款余额为873亿 ， 到了2019年底 ， 这一数据猛增到1896亿 。
银保监会有关部门负责人随后就相关问题回答了采访人员提问 。
以下为问答实录：
一、制定出台《办法》的背景是什么？
近年来 ， 商业银行互联网贷款业务快速发展 ， 各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务 。 与传统线下贷款模式相比 ， 互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点 ， 在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用 。 与此同时 ， 互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患 。
现行相关管理办法未完全覆盖上述问题 ， 且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证 ， 实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定 。 因此 ， 有必要尽快补齐制度短板 ， 促进互联网贷款业务规范发展 。
二、《办法》制定遵循的基本原则是什么？
《办法》制定主要遵循以下基本原则：
一是坚持立足当前与着眼长远相结合 。 商业银行互联网贷款业务已有数年发展历程 ， 行业也积累了很多实践经验 ， 《办法》将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道 ， 促进新业态的健康发展 。 同时 ， 适应金融科技发展的趋势 ， 抛弃一刀切的简单监管思路 ， 原则导向为主 ， 并预留监管政策空间 。
二是坚持服务实体经济与防控金融风险相结合 。 《办法》支持商业银行通过互联网贷款业务践行普惠金融 ， 满足居民和小微企业的融资需求 ， 提高金融便利度和普惠覆盖面 。 与此同时 ， 坚持问题导向 ， 注重防控金融风险 ， 提出全面风险管理要求 ， 传导合规审慎开展互联网贷款的理念 ， 防止各类风险积聚 。
三是坚持鼓励创新与加强监管相结合 。 一方面 ， 坚持审慎包容的监管态度 ， 鼓励商业银行稳步探索产品和服务创新 ， 不断提高自主风险管控能力 。 另一方面 ， 加强事中事后监管 ， 压实商业银行风险管理的主体责任 。
三、《办法》定义的互联网贷款的适用范围是什么？
《办法》将互联网贷款定义为“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术 ， 基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理 ， 线上自动受理贷款申请及开展风险评估 ， 并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作 ， 为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款 。 ”
根据上述定义 ， 以下贷款不属于《办法》规范的范畴 ， 仍适用现有授信、贷款等相关监管规制 。 一是线上线下结合 ， 贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款 。 例如 ， 目前大多数所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资等 ， 商业银行贷款调查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成 ， 出于便利借款人和提高效率考虑将贷款申请及后续操作环节于线上完成 。 二是部分抵质押贷款 。 例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款 ， 押品的评估登记等手续需要在线下完成 。 三是固定资产贷款 。 因固定资产贷款涉及较多线下审查内容 ， 不属于《办法》互联网贷款定义范围内的贷款 。
互联网贷款除应遵守《办法》规定外 ， 也应遵守现有相关监管规制中关于授信、贷款等一般规定 。
四、《办法》对防控互联网贷款风险 ， 有哪些针对性措施？
互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点 ， 易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题 。 为有效防控互联网贷款业务风险 ， 《办法》重点从以下方面进行规范 。
一是明确互联网贷款小额、短期的原则 ， 对消费类个人信用贷款授信设定限额 ， 防范居民个人杠杆率快速上升风险 。
二是加强统一授信管理 ， 防止过度授信 。 商业银行应当全面了解借款人信用状况 ， 并通过风险监测预警模型持续性进行监测和评估 ， 发现预警触发条件的 ， 应及时预警 。


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