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解决方案自然生态体系保险解决方案构建抵御自然灾害的新机制( 三 )


NBS为保险业创造新兴商业模式
NBS不仅是一个社会理念、服务理念或者是教育理念 ， 它在本质上是一个商业理念 。 这也意味着NBS本身具备创造新兴商业价值的潜力 。 NBS的出发点之一是寻求新的市场商业需求 。 这一过程是为了打开市场对保险行业传统认知的桎梏：保险的发展将对新兴的风险暴露进行风险管理 ， 保险也将拓宽既有风险暴露的风险管理范围 。 比如 ， 保险公司正在将网络风险逐步纳入保险风险管理体系 ， 另外随着保险公司对风险进一步的认知提高和现有科技手段赋能加强 ， 原先难度较大的城市内涝的问题也逐渐被纳入保险业务的范畴 。 这些从NBS角度衍生的商业机会都将帮助保险公司提速营收规模增长 ， 并带来创造新业务模式的可能 。
在海外市场 ， 墨西哥政府在大自然保护协会（The Nature Conservancy）和瑞士再保险公司的协助下成功的开展了坎昆（Cancun）计划 ， 该计划由政府税收资助 ， 为坎昆地区的珊瑚礁群进行保险投保 。 据Business Insurance报道 ， 2019年保险行业为墨西哥坎昆地区的珊瑚礁群提供了高达38亿美元的保险保额 (Gonzalez, 2019) 。 利用指数型的巨灾保险产品 ， 加快保险理赔的速度和透明性 ， 从而简化保险理赔流程 。 这个基于NBS的项目保险带来新的保费来源 ， 并提供新的商业模式的例子 。 也正是NBS的理念帮助墨西哥政府利用金融工具将过去未得到保障的环境纳入了全球风险分散管理体系 。
在中国市场 ， 通过NBS理念和指数化保险相结合 ， 对许多未曾纳入现有保险保障体系的风险进行了新型的产品设计 ， 例如针对一定地理区域或行政区域的降水量的指数保险 。 固定区域在相对时间内的平均降水量 ， 与该区域的自然生态环境发展、农业经济活动以及更为广泛的社会经济活动都息息相关 。 过少降水将带来干旱风险 ， 而过多降水会带来洪涝风险 。 与基于若干灾因和指定风险标的传统保险模式相比 ， 基于NBS的指数化解决方案会发掘市场的深度的商业需求 ， 包括新的客户群体、新的风险池、新的风险分散机制 。 仅降水量一个方面的风险 ， 将涉及农业、应急、生态环境、财政等多个部门以及各层级领域的经济参与主体 。 这就为保险公司在业务增长和商业价值实现上提供更加广阔的发展空间 。
关于NBS的思考总结
NBS不是一个新话题 ， 因为它关注了很多自然环境中的既有风险 ， 但NBS又是一个新话题 ， 随着人们对风险认知意识的提高 ， 风险管控能力的提升 ， 越来越多新的可保风险将会出现 。 如何拓宽对风险的认知 ， 并依赖可靠的风险管控技术 ， 实现商业价值和社会可持续发展的良性循环 ， 将是NBS带给保险行业、政府乃至全社会的新的课题 。
文献引用
Gonzalez, G. (2019, 6 7). Parametric insurance policy to cover Mexico coral reef. Retrieved from Business Insurance: https://www.businessinsurance.com/article/20190607/NEWS06/912328933?template=printart
Menéndez, P., Losada, I. J., Torres-Ortega, S., Narayan, S., & Beck, M. W. (2020, 3). The Global Flood Protection Benefits of Mangroves. Nature research Scientific Reports, pp. 2-4.
白伟岚 ， 张英杰 ， 王莹 ， 梁尧钦. (2013年3月). 北京“7.21”暴雨灾害对风景园林规划设计工作的启示. 北京园林, 页 8.
胡翔 ， 白文科 ， 董鑫. (2020年03月). 四川省九寨沟县地震前后区域生态环境质量评价. 生态学杂志, 页 973-976.
李克让 ， 曹明奎 ， 於琍 ， 吴绍洪. (2005年5月). 中国自然生态系统对气候变化的脆弱性评估. 地理研究, 页 659.
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杨芝. (2018年10月). 巨灾险为市民撑起贴心“保护伞”. 宁波通讯, 页 16-17.


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