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养老1个方法：如何攒下一笔花不完的钱？

前段时间 ， 咱们都享受了一把提前进入退休状态的宅家生活 。
但迫于口袋的压力 ， 大家伙不得不重新开工 ， 不然家里都揭不开锅了 。
继续努力工作 ， 努力攒钱 。
攒够了 ， 就可以真的提前退休 ， 多爽啊~
按道理来讲 ， 只要你存够这么一笔资金 ， 每年可以从里面取出一定比例的钱 ， 拿来花销 ， 同时保持本金不会被耗尽 ， 还能持续拿到源源不断的现金流 。
那你就能安心退休 ， 不用再担心人活着钱没了的问题 。
那问题来了
怎么才能存到
这样一笔花不完的钱啊？
先来说说 ， 小巴最近看到了一个国外关于退休规划的研究 。
现在叫做4%法则 。
这个法则 ， 源于一份美国三一大学（Trinity Study） ， 在1998年发布的研究报告 。
研究比较复杂 ， 小巴下面就只抓重点说人话 。
养老1个方法：如何攒下一笔花不完的钱？
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这个4% ， 叫“安全提取率” ， 意思是当你每年的支出 ， 只占到储蓄的4% ， 或者说 ， 当你的储蓄金额是每年支出的25倍时 ， 就可以安然退休 ， 高枕无忧了 。
你不必再工作 ， 就可以持续从这笔钱里面 ， 提取到每年的生活费 。
利用这个法则 ， 可以反推出你要存到多少钱才能退休 。
比如你说退休后 ， 每年要花10万 ， 那你储蓄的目标金额 ， 就是250万 。
这个储蓄 ， 也不是说放银行存款的那种储蓄 ， 而是一个投资组合 ， 投到股市里 ， 你是能在里面获得收益的 。
你可能会说了 ， 退休之后还有几十年那么长的时间 ， 而且股市说不定什么时候大涨大跌的 ， 再来一个黑天鹅见证历史 ， 还能安全提取吗？
这个问题 ， 人家做研究的也想到了 ， 所以取了不同时间段的区间 ， 去做数据回溯 ， 比如：
从1926年-1955年的30年区间 ， 1927年-1956年的30年区间 ， 一直往后推延 ， 测算到1995年 ， 这期间发生了世界大战、大萧条、经济泡沫等等事件 。
养老1个方法：如何攒下一笔花不完的钱？
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（三一大学退休规划研究 1926-1995投资组合成功率）
最后的结论就是：
将投资组合里至少50%的钱 ， 投到股市里面 ， 剩下的投债券 。 退休的第一年 ， 从里面提取4% ， 之后每年的提取率根据通胀调整 ， 那么有95%的概率 ， 可以撑到30年 ， 甚至更久 。
也就是说 ， 考虑了最差的情况 ， 4%仍然是一个比较安全的提取比例 ， 只要你每年的支出不超过账户余额的4% ， 即便算上通胀 ， 你账户的本金是不会动用到的 ， 你花的是收益 。
这就是所谓的“花不完的钱” 。
到了2018年 ， 又有其他的团队把测算数据更新到了2017年 ， 发现3%的安全提取率比较合适 。
所以现在业内来看 ， 3%-4%都是合理的 ， 但比例越小 ， 需要存够的目标金额越大 ， 越难退休 。
接下来可能就有小伙伴要问了：
这个4%法则 ，
在咱们中国适用吗？
其实这个安全提取率 ， 我们用一个公式来看就是：
安全提取率 = 账户投资收益 - 通胀
安全提取率是4%的话 ， 通胀是3% ， 那账户的投资收益就是7% 。
首先看看通胀 。
美国是发达国家 ， 发达国家通胀的特征 ， 就是持续走低 ， 因为社会发展已经相对稳定了 。
【养老1个方法：如何攒下一笔花不完的钱？】咱们中国 ， 通胀是高于美国的 ， 在处理养老问题的时候 ， 估算的数字一般要比官方公布的高一点 。
如果按4%-5%的通胀率去算 ， 4%法则的账户投资收益 ， 就要达到8%-9% 。
第二个 ， 账户投资收益这一块 。
如果投资国内市场的话 ， 即便是沪深300 ， 波动率还是远高于美国标普500指数的 。
养老1个方法：如何攒下一笔花不完的钱？


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