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互助支付宝再推“慢病互助计划”！涵盖“三高”等八类慢性病，按健康水平细分成趋势( 二 )


巨头扎堆 ， 网络互助方兴未艾
近年来 ， 网上大病互助发展如火如荼 。 “0元加入、大病互助”这样的口号在过去8年里已吸引了逾亿人次加入网络大病互助计划 。 若按单人单次计算 ， 相当于每9个中国人中就有一个人成为了网络大病互助会员 。
5月7日 ， 蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》显示 ， 2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿 ， 预计2025年将达到4.5亿人 ， 覆盖中国14亿人口的32%左右 。
从发展规模角度 ， 目前我国网络互助机构可以分为三类：
1.头部大型互助平台 。 目前 ， 我国有三家分摊成员数量超过1000万规模的网络互助平台 。
2018年11月上线的相互宝依托蚂蚁集团平台 ， 至2020年3月底 ， 成员超过1亿人 。 截至2020年3月底 ， 水滴互助和轻松互助的成员数量分别超过 1400万人和1500万人 。
2.中等规模互助平台 。 目前我国存在多家服务成员数量在几十万至1000万之间的网络互助平台 。
首先 ， 我国网络互助行业有“老四家”的说法 ， 指壁虎互助、e互助、康爱公社、夸克联盟 ， 其服务成员数量均在数百万级别 。 2016年创建的众托帮近年发展迅速 ， 目前服务人群数量也达到数百万人 。
其次 ， 2019年百度、美团、滴滴、京东、苏宁、360等大型互联网公司纷纷抢滩网络互助行业 ， 成立多家新兴互助平台 。 虽然这些新兴平台目前还处于发展早期 ， 但由于背后有大型互联网公司支持 ， 具备海量成员触达能力和各有特色的生态圈 ， 具有一定发展潜力 。
3.其他中小型网络互助机构 。
在上述十几家大中型网络互助平台之外 ， 市场上还有数十家中小型网络互助机构 。 这些机构正在探索可持续性发展模式 ， 也存在一定程度的良莠不齐现象 。
一家外资保险公司人士分析 ， 目前互助平台发展势头无法阻挡 ， 大家对健康越来越关注 ， 大部分人都是“价格动物” ， 选择低门槛的互助平台很正常 。
网络互助不能代替医保、商保
依托于互联网流量平台 ， 网络大病互助计划利用低门槛优势 ， 可以迅速建立流量入口 ， 吸引一批有保障需求但购买力有限或者保险意识尚不足的人群 ， 一定程度上能够普及保障意识和为民众提供一部分基础保障 。
但需要特别厘清的是 ， 网络大病互助计划并非真正的保险产品 ， 也并非传统意义上的相互保险 。 网络互助不能替代医保、商保 ， 三者功能作用互为补充 。
【互助支付宝再推“慢病互助计划”！涵盖“三高”等八类慢性病 ， 按健康水平细分成趋势】如果说医保具有强制性、广覆盖的特点 ， 商保强调自主风险管理 ， 网络互助则是保险意识培育的敲门砖 。 如果拿食物进行比喻 ， 大病互助计划类似于“餐后甜点” ， 医保是“主餐” ， 传统重疾险、医疗险是“营养餐食” 。
从利润来源来看 ， 保险公司具有刚性给付特征 ， 须承担死差、利差、费差损等风险 ， 而网络大病互助平台实际未承担风险 ， 主要是维持平台合规合理运营并通过平台获取管理费 。
从核赔风控模式来看 ， 大病互助计划的风控是在分摊互助金时根据年龄和得病的病种来分成给付 ， 且分担互助金时要公示给所有会员看 ， 这使得作假更容易被会员举报 。 因此与传统保险相比 ， 大病互助计划的道德风险不高 。
虽然网络互助计划道德风险不高 ， 但逆选择风险较传统保险高 。 保险是先分类先定价 ， 互助计划是赔付时才分类 。 例如保险产品按照疾病、年龄、性别对客户风险进行分类 ， 尤其是重疾险 ， 年龄相差一岁 ， 保费也有差异 。 目前网络大病互助计划在赔付时按照年龄大致分了几大类 ， 比较粗放 。
从条款稳定性来看 ， 商业保险发展时间悠久 ， 格式合同稳定性好 ， 但文字艰涩 ， 透明度需加强；网络大病互助计划基于会员间约定 ， 修改规则具有灵活性和透明性 ， 但稳定性不及商保 。


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