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信用卡：卡债很重的时候，不到万不得已，千万不要选择信用卡账单分期


信用卡：卡债很重的时候，不到万不得已，千万不要选择信用卡账单分期
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信用卡：卡债很重的时候，不到万不得已，千万不要选择信用卡账单分期
疫情发生后 ， 大伙越来越缺钱 ， 银行当然也知道这点 ， 所以近期关于信用卡账单分期的营销电话非常活跃 。 各个银行为了赚钱分期手续费 ， 各种“优惠手段”层出不穷 ， 什么免息延期一个月还款 ， 什么手续费打折 ， 什么送刷卡金 ， 什么送购物卡等等 ， 应有尽有 。
那么 ， 该不该选择账单分期 ， 送给营销员小姐姐一个“顺水人群” ， 帮她完成业绩呢？

这个肯定是要视情况而定 。
比如你卡债很重的时候但还能周转维持的时候 ， 就应该学会拒绝 ， 千万不要被甜美的声音和滔滔不绝的营销话术所“诱惑” 。
为什么呢？
先说非重点原因——费用高 ， 资金利用率低 。
账单分期采取的手续费收取制度和贷款有些不同 ， 既不是等额本息也不是等额本金 ， 而是按照分期总金额每期固定费率收取 。 请注意 ， 这里是本金总额 ， 而不是剩余本金 。 比如你1万块分12期 ， 月手续费率0.75% ， 就是固定每月75块手续费 ， 就算你还到最后一期 ， 本金只剩下833块 ， 手续费也是要交75块 。 这样算下来 ， 年化利息超过15% 。
另一方面 ， 因为每期都要还款 ， 也就是从第二期开始 ， 你实际可以利用的资金已经不是1万块钱了 ， 而且越往后越少 ， 实际的资金利用率都不到55% 。
再说说重点原因 。
先给大家说一个真实案例 。

发小阿博信用卡债高达40万 ， 但由于他办了13张信用卡 ， 总额度大约45万 ， 所以一直通过“倒卡”保持着全额还款记录 。 实在没辙的时候 ， 也申请信用卡现金分期 ， 反正在资金调动方面还算游刃有余 。
这主要得益于他刷卡谨慎 ， 符合银行的风控逻辑要求 ， 而且每个账单周期至少保留30%左右的额度 。
直到2月份一天 ， 他接到了A银行（有广告之嫌 ， 就不写银行名字了）的账单分期要求 ， 按照以往的习惯 ， 他会直接一句“不需要”挂掉电话 。 但是那天不知道是受了什么诱惑 ， 办理了 。
A银行信用卡是阿博额度最高的一张 ， 有10万 ， 平时倒卡这张信用卡贡献的“力量”也最大 ， 自然账单金额也不低 ， 这一次分期了5万多块钱 。
随后他发行自己A信用卡的额度只剩下2万来块了（还有2万多没出账单） ， 也就是说所剩下的额度已经不够总额度的30% 。
【信用卡：卡债很重的时候，不到万不得已，千万不要选择信用卡账单分期】但是在接下来的1周内 ， 他有4张信用卡共6万块的卡债需要还款 。
那么问题来了：一、需要还款的4张信用卡是不能随便大额消费的 ， 不然刷出额度马上又拿来还款 ， 很容易踩银行风控红线；二、以往的做法 ， A卡在这段时间是需要贡献2-3万块钱的 ， 因为10万的额度 ， 刷个两三万没太大问题 ， 不过现在剩下这么点额度 ， 刷个几千块都是很大问题了 。
这么短的时候 ， 实在凑不出6万块的现金还款 ， 没方法 ， 阿博只能又在B卡上申请了2万块的账单分期 。
恶性循环开始了 ， 2月到3月 ， 阿博因为资金周转失灵 ， 共申请了5家银行的信用卡账单分期（毕竟总比最低还款强） 。
更要命的是 ， 阿博发现因为有账单分期 ， 本来到点可以申请提额和现金分期的银行也不给他额外的额度了 。
到了4月份 ， 阿博整个“账单平衡”已经崩溃 ， 现在甚至连账单分期的金额都要还不起了 ， 用他的话说 ， 接下来便是接受“逾期危机”的疾风了 。
阿博的经历告诉我们 ， 不到万不得已 ， 千万不要账单分期 。


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