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公积金■突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏( 二 )


当时的矛盾是要建造更多的房屋 ， 但是国家拿不出那么多钱来建造 ， 由此才考虑设立公积金的政策 ， 通过个人出一些、企业出一些、国家出一些 ， 集资公住 ， 来激活中国房地产市场 。
应该说这个政策对当时的上海来说是合适的 ， 确实激活了上海的房地产市场 ， 并普及了商品房的概念 。
公积金■突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏
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图2 2014-2018年住房公积金提取金额及提取率
到了1994年前后 ， 中国的房地产市场开始崛起 ， 土地批租等政策开始成熟 ， 一大批房产商开始涌现 ， 住房开发量激增 。 1995年以后 ， 几乎所有的商业银行都开始提供按揭贷款业务 。
发展到现在 ， 中国的房地产系统已经基本建立 ， 购置商品房的商业贷款体系渐成主流 。
可以说 ， 当商品房市场循环已经形成的时候 ， 公积金最初的使命已经基本完成 ， 其为人们购房提供低息贷款的功能完全可以交由商业银行或成立专门的住房银行来解决 。
截至2018年底 ， 中国个人住房贷款余额25.75万亿元 ， 而公积金个人住房贷款余额为4.98万亿元 ， 在整个贷款余额中的占比不到20% 。 也就是说 ， 老百姓的债务主要为商品房的商业贷款 。
公积金■突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏
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图3 2014-2018年个人住房贷款金额及个人住房贷款率
如果我们能够针对不同人群制定贷款利率优惠政策 ， 完全有可能用商业贷款补足公积金贷款20%的份额 ， 同时并不增加老百姓的住房贷款债务 。 而公积金缴存的14.6万亿元所带来的社会资本运营低效率、高消耗、不公平等问题也就开始逐渐显现出来 ， 从而逼迫我们必须找到更有效的路径 ， 为个人、企业、国家建立新的、替代式的“公积金循环” 。
03改革现行公积金制度
会为百姓带来更大财产增值
经过三十年的发展 ， 我国居民已经把公积金作为一项理所应当的公共福利 。
每个月工资中自己的钱拿了6%放入公积金账户 ， 大家依然觉得是福利的原因在于 ， 个人所在单位也帮大家在公积金中心存入了工资额的6% ， 这样每个人的公积金账户就变成了工资额的12% 。 用我的6%换来了12% ， 从这个角度来看 ， 每个人都有一个6%的既得利益 。 所以很多人说 ， 取消公积金就是取消了大家的福利待遇 。
但是如果我们从整个国家福利系统的角度看问题 ， 再回到老百姓自身 ， 就会看到 ， 改革现行的公积金制度体系 ， 并不会降低老百姓的公共福利 。 取消公积金不是单一的政策 ， 一定要和建立一个新的企业年金体系配套实施 。
可以有以下三个措施 ， 确保取消公积金让老百姓完全不会吃亏 。
第一 ， 公积金变年金 ， 公民已缴存公积金的收益不会减少 ， 只会增加 。
如果公积金政策取消 ， 公民在工作期间已经缴纳的公积金（2018年末的缴存总额为14.6万亿元）全部转入补充养老的年金中 。 实施中要明确 ， 公民的这笔钱应放入个人账户 ， 而非统筹账户 ， 否则对老百姓不公平 。
现行占工资比28%的养老保险里 ， 8%是个人账户 ， 20%是统筹账户 ， 公民缴纳的养老保险绝大部分归国家统一调配 ， 个人无法自由掌控 。 如果这笔钱放在年金中 ， 按照年金制度规定 ， 应和公积金账户的钱一样 ， 在退休时会全部划归给个人 。
但不同于公积金的是 ， 年金的运行可以进入资本市场 ， 通过保值增值产生更高的收益 。 2013年人社部出台的《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》中规定 ， 年金可以投资股票、偏股型基金等高风险高收益产品 ， 最高比例不超过30% ， 由专业机构运作的企业年金的收益率可以相对比较高 。
目前公积金利率是按照国家一年期存款利率给付的 ， 再扣除各地公积金中心运行管理成本 ， 在1.5%左右 ， 而新加坡公积金要求利率不得低于2.5% 。 年金利率大体在5%～6% ， 美国年金利率一般在7%左右（股票投资平均年收益率在10% ， 债券和货币基金收益率在3%~4% ， 平均下来7%左右） 。


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