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公积金■突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏( 三 )


所以 ， 居民缴存的公积金变成年金之后 ， 只要投资合理运作 ， 就会给居民带来更大财产增值 。 假如某人有20万公积金且还有10年退休 ， 如果在公积金账户 ， 他最终最多能拿到（1.5%复利）23万元左右 ， 而如果在年金账户 ， 一般而言可以拿到35万元左右 。
第二 ， 对已经发生的公积金贷款 ， 可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款 。
目前国家的公积金贷款与商业贷款之间存在着较大的利率差别 ， 公积金贷款利率在3.25%左右 ， 商业贷款利率在5.5%左右 ， 有大概2%的差异 。 国家可以通过一定的利率优惠政策 ， 来消化这一部分存量贷款 。
比如 ， 某位公民因买房发生100万元按揭贷款 ， 这笔按揭贷款中可能有80万元是银行的商业贷款 ， 有20万元是公积金贷款 。 公积金贷款利息低 ， 按揭商业贷款利息高 ， 公积金一旦取消以后 ， 欠公积金中心的20万元贷款可以转移到银行的按揭贷款系统 ， 相当于该公民总共欠银行100万元 ， 但执行的利率可以有差别 ， 从而让贷款实现平滑转变 。
即使利率优惠比例有限 ， 转化后的银行贷款利率依然比公积金贷款利率高一个点 ， 居民个人所多花的一点贷款利息（1%） ， 与把置换出来的公积金投入到年金之中的收益相比（5%～6%） ， 依然是很少的部分 ， 对居民来说整体上还是划算的 。
第三 ， 取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6% ， 而是个人有了更大的资金使用的灵活性 。
取消公积金后 ， 企业原本替职工缴纳的6%公积金转变为企业给职工缴纳的6%企业年金 ， 而职工个人的6%年金 ， 并不强制缴纳 ， 职工可以自愿决定是否缴纳 。 如果不缴纳 ， 意味着每个人多了工资额6%的现金进入消费市场 ， 对经济发展有一定促进作用；如果缴纳 ， 职工的年金理财增值收益将比住房公积金收益高得多 。
年金比之于公积金 ， 在于年金政策的灵活性 ， 并能够投资资本市场和货币基金市场 ， 这对于每一个缴存者而言具有更大的吸引力 ， 所以取消公积金一定要研究如何配套一个更加完善的年金体系 。
基于上述三点 ， 我们可以看到 ， 取消了公积金政策后 ， 职工是根本不会吃亏的 ， 而是可以获取更加有质量的、公平的社会公共福利 。
一般而言 ， 只要企业年金理财的收益大于3.75%【1.5%+（5.5%-3.25%）】 ， 职工通过年金就可以比公积金获得更高的收益 。
04取消公积金有利于为企业减负
年金政策增强职工的养老能力
我国现行的《住房公积金管理条例》（下称《条例》）第二十条明确要求“单位应当按时、足额缴存住房公积金 ， 不得逾期缴存或者少缴” 。 第三十八条规定“单位逾期不缴或者少缴住房公积金的 ， 由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的 ， 可以申请人民法院强制执行” 。 这种强制性实际上给企业带来了不少隐形成本 。
事实上 ， 2018年公积金缴存职工人数为14436.1万人 ， 占我国城镇就业人数的33.2% 。 也就是说 ， 公积金政策从上个世纪90年代开始试水 ， 2002年颁布《条例》 ， 到现在二十多年过去了也才覆盖了三分之一的城镇就业 。 这本身就说明了问题 。
对广大尚未执行公积金政策的中小企业而言 ， 取消公积金制度无疑降低了其企业运行成本 ， 至少不至于整天担心因社保缴费严格执行而导致的额外成本 。
公积金■突发！国家宣布取消公积金，大家不会吃亏
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图4 2014-2018年实缴单位数和实缴职工人数
公积金也好 ， 年金也好 ， 都是一种储蓄机制 。 前者是为了解决住房问题；后者是为了解决养老问题 。
取消了公积金 ， 为职工提供优惠贷款的职责可以交由商业银行或组建的住房银行来解决 。 但城镇职工的养老问题 ， 却随着老龄化加剧而日益紧张 。
要保证自己退休后的生活质量不下降 ， 单靠28%的养老保险所形成的养老金是不现实的；靠自身储蓄的话 ， 如何保证储蓄的购买力保持大致不变也是一个难题 ， 很多人为了养老只好去买房 ， 对房地产形成了“虚火” 。 在这方面 ， 企业年金作为非常重要的补充养老保险 ， 可以发挥积极作用 。


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