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相互宝——保障领域的拼多多？( 三 )


网络互助的未来在哪里？
5月7日 ， 蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》称 ， 2019年1.5亿人参与大病互助 ， 预计2025年人数将会达到4.5亿 。
同等保障水平条件下 ， 网络互助对比商业保险一定便宜 ， 因为它砍掉了销售费用、管理费用 ， 大力压缩运营维护、人力成本等 ， 满足当前中低收入人群保障的核心需求 。 但从绝对价格和预期上来看 ， 可能就不是了 。 这也是大多网络互助现在面临的困境 。 网络互助最困难的不是变现模式 ， 摆在前面的是如何形成自然增长曲线、可持续的问题 。
如果低价是网络互助最大的特点 ， 那么这对网络互助的发展方向就有很大的指导意义了 。
首先 ， 守住价格这个核心要素 ， 把握运营节奏 。 最近一期相互宝老人防癌计划的分摊超过19元/人 ， 这对很多抱着“低价”预期的人来说是很难接受的 。 黄峥说拼多多卖的不是便宜产品 ， 而是产品便宜的感觉 ， 我觉得网络互助是否也是这个逻辑 ， 当然便宜的感觉并非就是说产品实际上不便宜 。
其次 ， 网络互助的用户群不仅仅是停留在三四线城市及以下 ， 而是所有大众 。 仅仅所谓的低端用户会对低价又好用的产品或服务感兴趣吗？肯定不是 。 只是在这个过程中 ， 网络互助的技术发展要完成对商业保险和医保的追赶甚至超越 。
还有连接方式 。 商业保险销售渠道主要有个人代理渠道、银行保险渠道和包括团体保险、电销、互联网在内的其他渠道 。 无论是哪种 ， 用户大多都是被动的 。 主动性保费收入（指非销式、绑定式的保费收入）占比很低 ， 网络互助虽然不是保险 ， 但却能深刻的改变了用户与保障的连接方式与路径 ， 并且保险公司也将在这个过程中深受裨益 。
在前半段 ， 网络互助填补了医保、商业保险的一些空白 ， 服务了有需求但是没被商业保险重视的人群 。 从错位竞争的角度来分析 ， 网络互助的一个方向是往“商业保险看不上、做不了”的产品和服务走 。
网络互助带来的健康保障领域链条上的变化 ， 对这个领域的各方都是一次整体提升的机会 ， 这要远远高于市场层面的竞争 。 对保险公司也是如此 ， 前面讲到网络互助带来的三点改变：培养用户参与线上保障的习惯、使得保险公司借机改变、增强更多人的保障意识 ， 这都是保险公司的机会 。
也许保险公司会意识到它的对手不是另一个保险公司 。
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