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车险财险手续费及佣金雾里看花 “中间环节”成了糊涂账( 二 )


第二种是走理赔费用 。 例如 ， 出险车辆的一次修理费用本来应该是600元 ， 有的保险公司会给合作的4S店支付1000元的理赔费用 ， 多余的400元便是默认支付给4S店的“小账” 。
举个例子 ， 罗女士车辆在路上与其他车出现擦碰 ， 罗女士全责 ， 去保险公司指定的4S店修理后 ， 罗女士对比汽修厂报价发现 ， 4S店的维修价格要比汽修厂贵1倍 。
普华永道统计显示 ， 2020年第一季度监管对140家保险机构罚款金额累计高达5871.76万元 。 财产险公司罚单数量和金额均为最高 ， 罚单数量达到202张 ， 占比42.98%；罚单金额4405.49万元 ， 占比60.73% 。 去年一季度 ， 银保监局曾对24家保险公司分支机构停止商业车险条款和费率 ， 主要问题亦离不开虚构中介业务、虚列费用、财务数据不真实等 。
“中间环节”是笔糊涂账
财险公司主要通过中介、销售人员获取车险业务 ， 并支付经纪代理费或人员薪酬等 。 由于车险产品同质化严重 ， 更加剧了市场竞争 。 为了获得保费收入完成业务指标 ， 从业人员往往会想方设法通过虚列业务及管理费违规支付手续费 。 这是车险手续费和佣金腾挪的根源 。
从“小账”中流出的费用最终流向了何处？证券时报采访人员了解到 ， 部分费用作为返点回到了购买车险的车主手中 ， 部分费用用以支付销售环节手续费和佣金 ， 还有大量费用被消耗在了庞杂的中间环节 。
“即便手续费小账有一部分后来通过返点返给了消费者 ， 但消费者的感受并不好 。 有的消费者谈价能力强 ， 可以获得更多折扣 ， 有的可能就没有 。 ”业内人士分析 。
由于保险公司违规支出手续费佣金的方式多样 ， 到底有多少费用被消耗掉 ， 证券时报采访人员询问的多位资深财险人士均无法给出一个准确数字 。
本就处于竞争红海的车险市场 ， 由于庞大中间环节的存在 ， 经营效益很不稳定 。 2018年车险承保利润一度仅剩10.53亿元 ， 2019年由于严监管带来市场理性增强 ， 加上抵税新政实施 ， 承保利润提升至103.60亿元 。 假如中间环节消耗掉1个点 ， 就将吞噬掉近一半车险利润 。
综合化改革启幕
保险公司不惜亏本、甚至违规参与车险“费用战” ， 以及“返点”屡禁不止的背后 ， 既有行业车险费率改革行至深水区的两难困境 ， 也有财险公司车险业务“有保费无客户”的无奈 ， 以及市场强规模导向的不理性刺激 ， 更有产品同质化严重、保险公司治理结构以及考核机制缺陷等核心问题 。
一位资深财险人士曾说 ， 在中国做财险 ， 不做车险肯定做不大 ， 做不好车险肯定也做不大 。 这句话深刻点明了车险在中国财险公司中的重要地位 。 目前我国车险市场规模在8188亿元左右 ， 在产险公司保费收入中占比超过70% 。
随着商业车险改革进入“深水区” ， 车险核心问题也日益突出 。 一是 “拼规模抢市场”的旧格局仍未完全破除 ， 差异化定价在实际执行中被打了折扣；二是行业赔付率下降 ， 同时“有保费无客户”的行业难题未解 ， 费用战乱象屡禁不止 ， 车险承保逼近盈亏红线 。
一直以来 ， 手续费监管在业界争议颇多 。 有些保险公司人士认为手续费应该严格监管 ， 也有不少人士认为彻底放开市场化定价 ， 通过市场这只无形的手来实现优胜劣汰 ， 最终推动市场回归良性竞争 。
上个月 ， 监管部门就《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》、车险改革的13个重点问题向财险公司征求意见 。 此举被业内人士认为是车险新一轮改革的前奏 。 棋至中盘 ， 监管延续“渐进式+严监管”方式推进商业车险改革的态度非常明确 ， 随着车险费率市场化推进 ， 困扰行业多年的手续费恶性竞争痼疾有望彻底获得解决 。
车险财险手续费及佣金雾里看花 “中间环节”成了糊涂账
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（责任编辑：董云龙 ）


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