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车险财险手续费及佣金雾里看花 “中间环节”成了糊涂账

车险财险手续费及佣金雾里看花 “中间环节”成了糊涂账
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吴比较/制图
证券时报采访人员 邓雄鹰
高额业务管理费背后 ， 隐匿着各种违规手续费和佣金支出 。
证券时报采访人员统计了27家财险公司2019年手续费及佣金支出和管理费支出情况 ， 这些公司占据市场90%以上份额 ， 涵盖了大、中、小型等各类财险公司；同时 ， 采访人员通过采访多位财险行业人士 ， 试图还原车险手续费、佣金的腾挪路径 。
业务管理费占比近30%
证券时报采访人员统计数据显示 ， 所统计财险公司业务及管理费为2393亿元 ， 在已赚保费中的占比均值为29.88% 。 占据市场七成以上份额的3家大型财险公司业务及管理费占比位于20%-27%区间 ， 大部分公司为25%-40%区间 。 最低值为21% ， 最高值为68% 。 统计还显示 ， 27家财险公司2019年支付手续费及佣金1571亿元 ， 在所统计财险公司已赚保费中的占比均值为20.66% 。
财险公司成本在财务报表里主要分成三块 ， 一是赔付成本 ， 二是业务获取成本（即手续费及佣金支出） ， 三是一般管理成本 。 业务及管理费主要涵盖除手续费及佣金之外的管理成本 ， 包括职工薪酬、职场租金、广告及业务宣传费、业务招待费等 。 手续费主要包括向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用 ， 包括手续费、服务费、推广费、薪酬等 。
上述数据意味着财险行业每获取100元保费 ， 平均就有近30元花费在管理成本之上 ， 超过20元用于支付手续费和佣金 。
“理论上 ， 保险公司的后线运营管理成本不应该这么高 ， 除非体量特别小 。 国际上 ， 特别大的公司一般在10%以下 ， 中小公司可能10%出头 ， 体量特别小才会超过20% 。 “一位资深财险精算负责人告诉采访人员 ， 也许个别公司特定时间会高一些 ， 但是整个行业如此高的业务管理费的确值得深思 。
“真实的管理费率应该达不到这么高 。 其实问题不在管理费上 ， 而是手续费及佣金支出科目有很大的‘水分’ 。 ”多位财险业资深人士不约而同表示 ， 即便剔除交强险4%的手续费率和手续费率较低的非车险业务 ， 车险真实的手续费和佣金支出仍远高于数据所示 。
据了解 ， 去年由于严监管带来市场理性增强 ， 商业车险手续费和佣金支出有所遏制 ， 但在一些赔付率较低的城市 ， 商业车险的手续费率仍然是40%以上 。 今年一季度由于疫情带来车险赔付率降低 ， 一些地方的商业车险佣金一度超过了50% 。
大账之外还有小账
“手续费及佣金支出不仅在‘手续费及佣金’科目 ， 还可以在其他业务成本、业务及管理费 ， 甚至在赔付支出等类目中 ， 广告费、推广费、服务费都可能有手续费及佣金的身影 。 ”一位长期从事财险精算的资深人士告诉采访人员 ， 这些支出往往是通过特别方式处理过 。
证券时报采访人员从业内人士处了解到手续费和佣金腾挪的部分路径是：
第一种是走业务和管理费通道 。 保险公司通过虚列其他费用套取手续费 ， 变相突破报批手续费率水平 ， 公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍 。 例如 ， 对车主给予或者承诺给予保险合同约定以外的利益 ， 变相突破报批费率水平 ， 通过代理人或业务员返还现金 。
在前几年网络营销兴起之时 ， 保险公司曾大量通过支付技术服务费腾挪手续费及佣金支出 ， 近年来随着监管严查 ， 这种腾挪方式已经大幅减少 。
还有保险公司通过理赔查勘渠道腾挪手续费及佣金支出 。 例如 ， 保险公司聘请公估公司进行查勘估损 ， 如果约定打包查勘费用是7亿元 ， 有的保险公司可能支出10亿元 ， 其余3亿元用于转道支付手续费和佣金 ， 公估公司从中抽取一定的中间费用 。 有的公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率 ， 但不及时入账；也有的保险公司干脆虚构保险中介业务套取费用 。


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