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核保你会被拒保吗？大约10%的投保人会收到拒保单，这些核保规则要先搞清楚

核保你会被拒保吗？大约10%的投保人会收到拒保单，这些核保规则要先搞清楚
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保险小记——第7篇
“我被保险公司拒保了!”
前几天 ， 一个朋友告诉小记 ， 传说中的拒保发在了她身上 ， 问该怎么办？
小记问了具体情况 ， 原来她不久前体检查出一颗鸡蛋大的子宫肌瘤 ， 因为工作忙还没有约上手术 ， 想着在手术前先买份保险 ， 结果被保险公司开出了拒保单 。
很多人都知道 ， 买保险的时候我们有一项义务叫“如实告知” ， 但在进行告知的时候 ， 我们内心是忐忑的：万一被拒保了怎么办？
其实对这个问题 ， 我们只需要搞懂：什么情况下保险公司会拒保 ， 什么情况下能顺利通过 。 小记就这两个问题请教了国内排名靠前的保险经纪公司核保负责人 。 下面 ， 我们将从以下几个方面揭开保险核保的神秘面纱：
1 ， 核保的过程是怎样的？
2 ， 智能核保和人工核保有什么区别？
3 ， 什么情况下 ， 保险公司会拒保？
4 ， 我被保险公司拒保的概率有多大？
5 ， 被拒保后有什么影响？
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核保的过程是怎样的？
对于人身险 ， 保险公司的核保流程基本是这样的：
投保申请——健康告知——核保审核——得出结论（正常投保/除外或加费投保/拒保延期）
投保过程中 ， 客户一般需要结合自身健康状况 ， 对照产品“健康告知”条款 ， 对于涉及到的疾病或异常进行告知 。
很多线上销售的保险产品 ， 对健康告知的要求是很高的 ， 有的甚至要求对贫血、高血压、甲状腺结节、乳腺结节这些事项进行告知 。
下图为某热销重疾险的部分健康告知 ， 大家可以感受下 ， 注意 ， 这个产品已经属于告知要求较宽松的了 。
核保你会被拒保吗？大约10%的投保人会收到拒保单，这些核保规则要先搞清楚
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对于健康告知 ， 投保人只有两个选项:“部分否”或者“全否” 。 选择“部分否” ， 就要进入核保通道 。 核保有两种 ， 智能核保和人工核保 。
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智能核保和人工核保标准有什么区别？
【核保你会被拒保吗？大约10%的投保人会收到拒保单 ， 这些核保规则要先搞清楚】首先说明一点 ， 两种核保方式只是人机对话和人人交互的区别 ， 在核保标准上没有两样 。
智能核保一般结合健告中问询到的或可能涉及到疾病 ， 设定规则和核保结论 ， 接入投保流程 ， 提供在线支持的风险筛查和承保方案制定 。
人工核保是指销售平台打通与保险公司核心系统 ， 除了日常核保件的交互、审核之外 ， 直接将告知、结论呈现在保单合同上 ， 这种一般需要提供既往病史资料、复查资料、体检报告等进行人工审核 。
记住 ， 保险公司在核保时 ， 除了可以要求投保人做一些身体体检外 ， 还可以从各大医院查询投保人是否有重大疾病的门诊或住院记录 ， 作为核保的依据 。
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什么情况下 ， 保险公司会拒保？
常见核保结论包含：标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保 。 区别是：
当健康状况接近于精算定价产品时的标准风险时 ， 客户可以以标准体投保；
当健康状况优于精算定价产品时的标准风险时 ， 客户可以优选体投保（获得更低的费率或更好的承保条件）；
当健康状况差于精算定价产品时的标准风险时 ， 客户被定义为次标准体或拒保体 ， 一般以加费承保、除外承保或延期拒保等结论最为常见 。
拒保是保险公司评估之后,觉得承保的风险太了而做出的结论 。 什么情况下会被拒保？小记了解到的拒保案例 ， 一般都是病情比较严重的 。 比如：
身体出现甲状腺结节、包块或腺囊肿 ， 经过手术切除超过半年 ， 手术后病理仍结果为不良 ， 一般会拒保；但如果结果为良 ， 还是可以标准体承保 。
如果没有做过手术 ， 超声检查在4级以上 ， 也会被拒保 。 但一般结节分级在4级以上 ， 体检中心或者医院会建议尽快手术切除的 。


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