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核保你会被拒保吗？大约10%的投保人会收到拒保单，这些核保规则要先搞清楚( 二 )


甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术 ， 超声检查是 1-2级且没有肿大 ， 保险公司大概率会以标准体承保；如果是0级-3级 ， 或存在淋巴结肿大 ， 也不用太担心 ， 保险公司大概率以除外承保 ， 即除了甲状腺方面的疾病不保之外 ， 其他疾病都可以保 。
类似地 ， 乳腺结节、子宫肌瘤等比较常见的病症 ， 都要看手术预后情况 。 预后好 ， 一样正常投保 。
小记朋友的这种情况 ， 子宫肌瘤直径超过5厘米 ， 确实需要尽快手术 ， 保险公司为了控制带病投保的风险 ， 就只好拒保了 。
不同公司的核保尺度也会存在小小差异 。 比如小记朋友的这个情况 ， 也有公司会出延期拒保的决定 ， 意思是 ， 待手术完之后 ， 如果你病理结果是良性 ， 且一年内复查没有异常 ， 还可以以标准体承保 。
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我被保险公司拒保的概率有多大？
从上面举的例子可以推测 ， 一般拒保的情况 ， 都是病情已经显现 ， 应该入院治疗或者观察结果的 ， 这类人群在整个投保人群里占比不算大 。
实践中的数据也是如此 。 一家在线保险销售平台的核保人告诉小记 ， 从实践中的数据看 ， 投保人大约有45%的人走进核保通道 ， 其中30%分配到智能核保 ， 15%分配到人工核保 。
在智能核保通道里 ， 通过率大概50% ， 剩下的50%转人工 ， 或者延期拒保 。 在人工核保通道 ， 执行与智能核保同样的标准 ， 但是可以更准确地进行识别和判断 ， 大约40%的人能通过 ， 50%-60%的人给出延期拒保或者拒保的结论 。
所以 ， 整体投保人中 ， 大约10-12%的人无法通过 。 这是在线上投保的情况 。 通常而言 ， 线上销售的保险健康告知、核保标准会比线下更严一些 。
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被拒保后有什么影响？
在保险公司的健康告知里 ， 都有这么一条：
核保你会被拒保吗？大约10%的投保人会收到拒保单，这些核保规则要先搞清楚
图片

也就是问 ， 你有没有被保险公司拒保过？如果有 ， 那么其他保险公司可能对你可能也不那么友好了 。 这就是被拒保之后最大的问题 。
结论
总之 ， 买保险之前 ， 一定要先了解一下核保规则 ， 避免一个不注意就收到了拒保单 。
核保规则并不难 ， 在线上投保卡得比较严的情况下 ， 大约有10-12%的人无法通过 ， 且都是近期有手术或者身患疾病需要治疗的 。 如果你不是这种情况 ， 尽可以放心地告知身体状态 ， 走智能或者人工核保 。
另外 ， “如实告知”是我们对保险公司的“免责条款” ， 只要是按要求把身体情况告知保险公司了 ， 将来真出了事 ， 保险公司就赖不掉 。 对保险公司坦诚相待是重要原则 ， 至于疾病告知后保险该怎么买 ， 还可以走除外责任、加费购买、延期购买 ， 大多时候是可以解决的 。
本文首发于微信公众号：券商中国 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：张洋 HN080）


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