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公积金■公积金不会取消！国家正式明确！缴纳比例将由5％下调至3％？( 二 )


据华夏时报报道 ， 中国社科院城市与竞争力研究中心主任倪鹏飞认为 ， 中央明确了改革公积金的提法 ， 首先是对取消公积金的一个否定 ， 同时也明确要对目前公积金存在的制度性问题进行进一步完善和改革 ， 这是人们所期待的 。
倪鹏飞认为 ， 公积金制度的确有不少不太合理的地方 ， 但这些都是改革过程中的问题 ， 至少要先有这个东西 ， 再逐渐地完善和发展 。
原因有二 ， 一方面是目前对于政策性住房 ， 除了公积金以外还没有其他的金融工具；
另一方面是 ， 经过多年艰辛的探索后 ， 住房公积金才初步建立了全国的体系框架 ， 如果现在取消这个体系 ， 再建一个新的住房政策金融体系是非常困难的 ， 几乎不可想象 。
因此 ， 公积金制度可以改革 ， 但不能取消 。
住建部等公布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示 ， 从人数看 ， 仅2018年公积金就支持252.58万人购房 ， 截至2018年末公积金共支持3334.82万人购房；
从金额来看 ， 截至2018年末个人住房贷款余额49845.78亿元 ， 同期中国个人住房贷款余额25.75万亿元 ， 公积金个人住房贷款在整个贷款余额中占比近20%；
从资金的使用率来看 ， 2018年个人住房贷款率（即年度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率）为86.04% ， 连续数年居高不下 ， 表明公积金缴存金额使用率较高 ， 并且用于个人房贷的比重较高 。
在这种现象背后 ， 其实是因为相比于商业购房贷款 ， 公积金贷款的利率较低 ， 人们的贷款购房成本大幅降低 。
据住建部《全国住房公积金2018年年度报告》测算 ， 目前五年期以上公积金贷款年利率为3.25% ， 比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65—2个百分点 ， 仅仅2018年发放的住房公积金个人住房贷款 ， 就可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元 ， 平均每笔贷款可节约利息支出8.00万元 。
2014年~2018年个人住房贷款金额及个人住房贷款率：
公积金■公积金不会取消！国家正式明确！缴纳比例将由5％下调至3％？
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事实上 ， 仅仅商业房贷的利息成本 ， 已成为购房者的不可承受之重 。
据央行公布 ， 2019年底 ， 个人住房贷款余额30.07万亿元 ， 同比增长16.7% ， 如果按照商业购房贷款平均5.3%的年利率来计算 ， 中国购房者每年仅偿还房贷利息就高达1.6万元 。
下调住房公积金的缴存比例
由最低缴纳5%降至3%！
全国政协委员郑秉文今年专门就这一改革向全国政协十三届三次会议递交了一份提案 。
在这份名为《关于改革住房公积金制度的提案》中 ， 郑秉文认为 ， 从效率和公平两个角度看 ， 公积金的表现并不很差 ， 其历史使命并未完结 。 下一步应加快改革步伐 ， 而不是因噎废食 。
郑秉文表示 ， 评价住房公积金要从效率和公平两个方面来考察 。 从制度效率来看 ， 公积金受益率比较高 。
公积金■公积金不会取消！国家正式明确！缴纳比例将由5％下调至3％？
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住建部数据显示 ， 建立公积金制度以来 ， 累计发放个人住房贷款约3335万笔 ， 其中双职工占三分之一 ， 即约有5500万人受益 ， 在1.44亿实际缴存者中 ， 38%的人成为住房贷款人 ， 这个受益比例是比较高的 。
同时 ， 2018年发放个人住房贷款约253万笔 ， 发放金额1.02万亿元 ， 平均每笔40万元 ， 在三线城市交首付后就基本上解决了职工购房问题 。
此外公积金的管理成本也不高 。 行政管理成本来自提取的管理费 。
全国有342个公积金管理中心 ， 服务网点3439个 ， 从业人员4.4万人 ， 2018年提取管理费117亿元 ， 每亿元资产的综合管理成本仅21万元 。
此外还应该注意到 ， 私企缴存职工占比不断提高 。
在1.44亿缴存者中 ， 机关事业单位人员占31% ， 国企20% ， 私企31% ， 外资8% ， 其余10%为民非、集体企业和其他类型单位等 。


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