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利率贷款买车，到底划不划算？

本篇文章《贷款买车 ， 到底划不划算？》是小白老师安排的 ， 大林只能无耐提笔！
我搜刮了一下自己的肚子 ， 发现墨水不够 ， 且有上一篇文章《养一辆20万的车子 ， 一年要多少钱？》被打脸的“失败”经验 ， 所以写这文章的时候 ， 大步不敢迈了 ， 只能小脚脚蠕动 。 （小虫的样子）
小白读者留言：
LI ：我一年洗4次车 ， 3次还是加油站送的
一仁Effie ：一个月洗4次车？我2、3个月才洗一次 。。。
笨鸟 ：什么车一个月洗四次！！！
……
我把留言列在这里 ， 算是N+2次被打脸了 ， 一个月洗车四次也算小白读者一个梗了 。
好了 ， 下面我们该聊车贷了 ， 这是正题 。
贷款买车 ， 到底划不划算？
答案：不划算 。
参照股神巴菲特的传统价值投资思想 ， 大部分人不应该买车 ， 甚至不应该消费 ， 每天最好像苦行憎一样赚钱 ， 存钱 ， 然后投资 ， 最后继续（赚钱、存钱、投资）的循环 。
这样的价值观 ， 会不会有人质疑呢？
有啊 ， 小白的读者就发话了 ， 如Eric 表示 ， 写这个的要么是个抠逼 ， 要么是个傻逼 。
所以 ， 现实生活中 ， 我们不可能完全按照苦行憎般生活和投资 ， 总有人要买车 ， 而且需要贷款 。 既然入坑不可避免 ， 那只能选择合适的坑内生存方式 ， 避免泥足深陷 。
最需要注意的问题是实际利率！
玩金融的人数学都非常好 ， 而且懂心理学 ， 他们会用“误导性”数字蒙蔽你 。
举例一：
1、XX信用卡中心发送了这样一条短信给大林 。 本期最大可分期金额6774.04元 ， 分12期还款 ， 每期本金564.50元 ， 每期手续费44.70元 。
2、你以为的利率是8%（44.70元/564.50元） ， 而实际利率却是14.31% 。
这里有读者可能不理解“实际利率”这个概念 ， 大家可以参照小白读财经早前文章《借呗的年利息率到底有多高？》
那是不是所有金融机构都是内心充满算计的人 ， 希望我们承受“高利贷”呢？
举例二：（不是广告）
1、奔驰公司官网 ， 奔驰C200L动感型运动轿车 ， 厂商建议零售价?21.18万起* ， 金融方案如下 。 （官网截图）
利率贷款买车，到底划不划算？
图片

2、人家金融方案 ， 上面的利率标注是3.99% 。
哇 ， 这不高 ， 啊！这会不会像例子一那样 ， 金融机构又用“实际利率”蒙我们呢？
这是真的 ， 整车厂在利率上算是实在人 ， 基本是名义利率=实际利率 。 贴切说法是车厂旗下的汽车金融公司给予我们利率优惠 ， 甚至你会经常在广告中可以看到“零利率” 。
车厂为何如此爱我们消费者呢？
汽车金融公司内心的小九九：
1、刺激旗下汽车销售 。
2、汽车贷款本身有较高安全性 ， 属于优质贷款 。
3、车贷可以捆绑保险和售后服务 。
汽车厂与你的关系长远着呢 ， 不急着通过销售或贷款业务收割你的荷包 。 但是 ， 4S店就不一样了 ， 多数要收取客户1%-3%不等的手续费 。
举例三：
1、假设手续费为2% 。
2、车子还是那辆奔驰车 ， 实际年化利率变为6.79% 。
你若是天生对数字不敏感 ， 最简单的方法是在4S销售给出的利息基础上乘二 ， 这样的估算办法虽准确度稍低 ， 但保障你不会吃太大的亏 。
举例四：
1、4S销售给你这样算账 ， 贷款10万 ， 两年时间 ， 利息加手续费8000元 ， 利率才4% 。
2、实际利率却是8% 。
你以为汽车贷款的坑就这些了吗 ， 没那么简单！
其中最可怕的一种车贷方式 ， “以租代售”的面目出现 。
举例五：
1、他们这样告诉你 ， 只要一成首付和服务费 ， 你可以把车开回家 。
2、你每月支付租金 ， 车子挂在XX名下 ， 类似租车 。 一年后 ， 你有四种选择 ， 直接买、分期买、续租 ， 退车 。


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