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一点财经|金融科技的下半场：服务边界的“进化论”

一点财经|金融科技的下半场：服务边界的“进化论”
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金融是一个跟风险打交道的产业 ， 风险合规很重要 ， 只有那些能够做到更高要求的企业 ， 才能走得更远 。
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一点财经王蔓｜作者
邱韵｜编辑
2020年 ， 对金融科技来说 ， 似乎又是波诡云谲的一年 。 一面是强监管与疫情的双重压力 ， 另一面是鼓励金融科技发展的声音不断 ， 下半场的金融科技似乎仍然要在有限的边界中行走 。
其中 ， 有太多人掉队 。 互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议上公布的数据显示 ， 累计已有近5000家机构退出；截至2020年3月31日 ， 全国实际在运营网络借贷机构139家 ， 比2019年初下降86% ， 机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降 。
当然 ， 也有一些平台突破界限 ， 找到了自身的价值 ， 并获得持续增长 。 假如对这些平台进行剖析 ， 可以从它们身上找到一些共性 ， 比如与银行等合作转型为助贷机构 ， 比如以大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术为核心驱动 ， 而非纯“拉人头” 。
由外向增长转向内向增长 ， 进而驱动外向增长 ， 这才是金融科技下半场较量的关键 。
01
逆风增长
“2020年第一季度是一个不寻常的季度 ， 因为整个金融科技行业基本上都经历了由疫情引发的企业业绩和资产质量方面的极端压力测试 。 ”5月28日 ， 360金融CEO吴海生如是表示 。
确实 ， 近年来原本就发展不易的金融科技行业 ， 如今可谓雪上加霜 。 数据显示 ， 截至今年3月份 ， 全国实际在运营网络借贷机构139家 ， 比2019年初下降86%；借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62% 。
虽然此前以P2P为主的平台纷纷转型导流基金、银行、保险等产品业务 ， 但事实证明转型并非易事 。 近来 ， 铜板街等多家平台发布了退出公告 。
不过 ， 在硬币的另一面 ， 也有一些金融科技平台仍然保持着高速增长 ， 5月28日发布财报的360金融就是其中之一 。 财报显示 ， 2020年一季度 ， 360金融实现收入32亿元 ， 净利润1.83亿元 ， 调整后净利润为2.55亿元 。
同时 ， 若沿用旧会计准则 ， 其一季度总收入为23.45亿元 ， 同比增长16.7%；调整后净利润达到7.64亿元 ， 这是它自2018年年末上市后表现较为突出的一个季度 。
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2020Q1按照旧会计准则录入数据
金融科技企业的历史相对都较短 ， 并未经历过真正的金融周期 ， 只有成功穿越周期 ， 才能真正锤炼商业模式 ， 逆势脱颖出一批优秀的企业 。 从这个角度来看 ， 仍高速增长的360金融显然具备了穿越行业周期的能力 。
“360金融在坚守合规的同时 ， 保持稳健经营原则 ， 凭借优质客群资源及审慎的内部管理成功通过了此次压力测试 。 ”吴海生将这一成功归因于360金融优质的借款人基础和谨慎的操作方法 。
作为一个强监管行业 ， 金融科技企业得以发展的首要条件就是合规经营 。 一方面 ， 360金融第一时间向中国互联网金融协会提交移动金融客户端备案申请 ， 旗下APP“360借条”与中国工商银行、中国建设银行、国泰君安证券、蚂蚁金服等33家机构APP一同列入首批备案名单 。
另一方面 ， 360金融主动向国家计算机病毒应急处理中心发起APP信息安全认证与APP安全认证 ， 并在APP隐私与安全两项检测中获得三级认证（最高等级） ， 对内强化了自身技术与业务规范 。
如果说 ， 今年上半年的疫情成为了压垮许多公司最后一根稻草 ， 那么从常态上来看 ， 金融科技行业始终都要面对的是日益趋严的监管环境 ， 不断增加的研发成本以及营销成本 。 在外有政策支持、内有合规追求的双重效应下 ， 360金融实现逆势增长 ， 当然也不离开技术与创新的支持 。
02
新的内生与外向增长
在人口红利见顶的情况下 ， 金融科技产业也进入下半场 ， 泡沫开始退去 ， 在线上收拢更多的流量 ， 为了获客的烧钱游戏迎来了急刹车 。 在下半场 ， 如何服务客户 ， 留住客户 ， 考验着每一个金融企业的运营能力 ， 也衍生了大量利用金融科技创新来降本增效的需求 。
从烧钱获客、“拉人头”的外向增长 ， 到技术推动下的内生增长 ， 再到与金融机构合作寻求外向增长 ， 这可以说是当前金融科技行业转型的实质 。
以360金融为例 ， 今年一季度其整体营销费用降低至2.23亿元 ， 同比下降67.7% ， 单位获客成本从去年两百元以上降至159元 。
在营销获客投入下降的情况下 ， 其增长来自哪里？答案是科技与开放生态 。
并非所有参与金融服务的企业都有资格成为金融科技企业 ， 业内人士给出了以下三个方面的评判标准：
首先 ， 连续的研发和科技的领先需要一定投入 ， 研发成本占总营收、净利润的百分比要满足一定比例；
其次 ， 金融科技相关业务的收入要在总营收中占比达到一定程度 ， 金融科技技术人员与总员工数的占比应达到一定比例；


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