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一点财经|金融科技的下半场：服务边界的“进化论”( 二 )


最后 ， 要形成商业闭环 ， 拥有技术输出和生态开放能力 。
而这也正是360金融开展金融科技业务的底层逻辑 。 过去数年里 ， 360金融持续加大IT投入和创新产品的开发推广 ， 并围绕着“科技创新”和“生态开放”这两大核心要素做文章 。
一方面 ， 随着行业监管日益趋严 ， 消费信贷风险成本越渐增加 ， 金融科技企业想要提升自身的服务和规模增收 ， 科技所发挥的效用已越来越大 。
自去年二季度开始 ， 360金融就在进行科技升级 。 资料显示 ， 360金融于一季度完成了统一数据体系的构建 ， 打通了包括获客、客户经营、风控、贷后等全环节数据 。 目前 ， 技术后台可支持每天万余任务的提交 ， 千亿级纪录的查询 ， 数据分析效能提升超过30% ， 整体资源消耗降低25% 。
一点财经|金融科技的下半场：服务边界的“进化论”
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成效显而易见 。 财报显示 ， 一季度科技服务促成交易金额逾109亿 ， 同比增长3107% 。
另一方面 ， 谁能够服务好合作伙伴以及产业链条中的上下游 ， 谁才能收获最大的未来 ， 在当下的金融科技行业尤为如此 。
根据公开资料 ， 360金融已在获客、反欺诈、风控及贷后管理相关技术方面实现了全面输出 ， 通过模型、算法、数据等环节的介入 ， 帮助金融机构提升金融科技能力 。 数据显示 ， 当前与360金融合作的金融机构数量增加至84家 。
或许360金融多年来保持领先地位的杀手锏 ， 不完全是内部多位科技大咖如此简单 ， 最重要的是 ， 在这些关键人物的带领下通过合纵连横 ， 建立了一种良好的技术创新生态 ， 一种与合作伙伴互相成就的健康生态 。
这也是360金融的战略格局：清楚自己的能力边界 ， 知道扩充能力边界的有效方法 。 这背后 ， 暗涵了360金融对自研技术和生态开放的掌控力和驾驭力 ， 进而互相成就 。
03
不惮“自我否定”
商业领域 ， 转型与创新从未停止 。 至于在金融科技领域 ， 转型与创新的探索近两年来也从未止步 。
在强监管与行业周期波动下 ， 众多平台开启了转型之路 ， 或转型理财服务 ， 或寻求获取牌照继续经营贷款 ， 然而无数前例告诉我们 ， 转型与创新的开始 ， 必来自“自我否定” 。
这种否定首先来自对自身地位的认知 。 很大程度上 ， 一家科技创新企业的使命更多指向的是为市场提供更高效的服务 ， 而不是以占有新兴技术为荣 。
与银行等众多机构进行开放合作的360金融 ， 正是案例之一 。 如今 ， 单打独斗的时代已经过去 。 强监管下 ， 原本众多平台独自发展的策略早已行不通 ， 未来的成功绝不是“遗世独立”搞创新 ， 而是通过技术构建“生态创新” 。
一点财经|金融科技的下半场：服务边界的“进化论”
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当前 ， 虽然国内诸多企业在主流场景、技术、流量提供方的生态内并没有话语权 ， 但这种情况迟早会得到改善 。 因为从长期看 ， 行业发展和创新受限 ， 反过来也会影响市场中每一个经济主体 ， 最终互相制约 ， 共同成长 。
近几个季度以来 ， 360金融发行ABS动作频频：继2019年累计发行23亿元人民币ABS之后 ， 2020年第一季度再次发行了累计金额为11亿元人民币的ABS 。 合作机构的持续拓宽以及多元化 ， 令360金融的资金成本持续走低 。
“自我否定”当然也在企业内部时刻上演 。
众多创业创新公司能够快速崛起 ， 是因其能从独到的视角看待用户需求 ， 通过快速的产品反馈来满足这种需求 。 而这种状态 ， 反而是一些已成规模的大公司所缺少的商业素质 。
当一个新项目被推入市场 ， 出现了需求与服务的断层时 ， 一些企业可能会选择盲视或在某个恰当时机直接下线产品 ， 然而比起上述做法 ， 勇于“自我否定”并进行修复 ， 才是“驱走雾霾”的正确做法 。
这里有这样一个案例 。
按照监管规定 ， 只有银行机构才有资格发行信用卡产品 ， 面对这样一种获客和留存的利器 ， 金融科技企业主要有两条路：一是与银行合作 ， 开展虚拟信用卡业务；二是基于生活场景 ， 开发类似的金融服务 。
当然 ， 也有的企业两条路都有涉及 。
微零花（V-Pocket）是360金融旗下一款虚拟分期卡 ， 早期创立这个项目是为了模仿传统信用卡 ， 产品主要面向二三四线城市、未被传统金融机构充分服务的年轻客群 ， 以360产品矩阵及各大信息流等渠道为主 ， 主动触达目标用户 。
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然而产品发布后 ， 360金融发现它并未精准切中用户真正的痛点 ， 用户体验没有优化 ， 学习成本过高 ， 且使用场景较为单一 。
在“自我否定”后 ， 产品团队重新设计了360微零花的方向：用户在开通产品后 ， 会在360金融合作的其中一家银行获得一个Ⅱ类账户和相应的授信额度 ， 根据当前设置的分期期数 ， 自动进行订单分期 ， 且可随时更新分期期数 。
与此同时 ， 新版360微零花在应用场景上也进行了细分 ， 全面覆盖不同场景下的金融服务 ， 比如微信、抖音等社交场景 ， 支付宝等交易场景 ， 滴滴、同程等出行场景 ， 饿了么、京东等电商场景 ， 移动、联通等通讯场景 ， 即时有效满足用户需求 ， 真正实现金融+生活的出圈 。


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