第三方支付▲未经授权，直接就划扣资金！这些支付机构的用户可要小心了( 二 )
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支付机构未经授权代扣 ， 或构成刑事犯罪
事实上 ， 第三方机构代扣业务出现的乱象 ， 早就引发业界热议 。 那么 ， 在个人银行账户被莫名扣款的过程中 ， 第三方在支付机构究竟承担着怎样责任？
此前瞭望消金盘点过相关政策 ， 就《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》规定：客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时 ， 应经双重认证 ， 即客户在通过第三方支付机构认证同时 ， 还需通过商业银行的客户身份鉴别 。
该通知还要求 ， 银行要对客户的风险承受能力进行评估 ， 以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等 ， 包括单笔支付限额和日累计支付限额 。
有业内人士认为 ， 这样一来能够有效防止用户的账户被盗刷后 ， 银行与第三方支付机构推诿的现象 。
但在瞭望消金看来 ， 该通知落实的似乎并不到位 。 近年来 ， 支付行业的代收代扣业务发展迅猛 ， 用户在被扣款时普遍存在“不知情”的情况 ， 以致于去年年底 ， 央行再次发声 。
《人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》指出 ， 作为付款人开户机构的银行和支付机构的义务：在“首笔”代收业务时应当取得付款人的明确授权 ， 与在交易过程中对授权事项的“逐笔”验证 。
面对无处不在的代收业务 ， 央行还强调代收机构不得为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷 ， 以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务 。
有业内人士指出 ， 此意见的推出可以进一步明确 ， 在用户没有明确签署协议授权 ， 而第三方支付机构直接划扣银行账户资金的情况将属于违规操作 。
另外 ， 根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定 ， 明知没有授权而发生的代扣行为 ， 可能还会构成刑事犯罪 。
因此 ， 就当前不少第三方支付机构在收到用户的投诉后 ， 发生的退款行为 ， 在业内人士看来 ， 显得有些“做贼心虚” 。 而“顶风作案”的支付机构 ， 是真的胆子大 。
【第三方支付▲未经授权，直接就划扣资金！这些支付机构的用户可要小心了】瞭望消金认为 ， 随着监管政策不断收紧 ， 以及支付行业逐渐出现的巨头垄断现象 ， 第三方支付机构若依旧打着擦边球拓展不合规业务 ， 未来或将面临支付牌照续展难的大坎 。
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