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银行|独家调查|银行获客难小企业不够用VS小企业贷款难未见明显改善冰火两重天困境如何破？( 二 )


"如果没有抵押 ， 纯靠信用或者税务数据 ， 小微企业其实还是很难从银行贷到钱 。 "一位中部地区助贷行业工作人员直言 ， 现在银行更倾向于给有抵押物 ， 尤其是房屋抵押的小微企业提供贷款 。
一位银行信贷员也向财联社采访人员透露 ， 目前他所做的小微企业客户贷款中 ， 多是房屋抵押的形式进行 ， 真正以纯信用的方式贷款寥寥无几 。 "现在风险还是很大的 ， 虽然银行加大力度给小微企业放款 ， 但也只是政策上的倾斜 ， 风控标准并未较此前有所改变 。 "
疫情之后 ， 企业的供应链体系受到打击 ， 供应链金融此前被寄希望于中小微企业融资的可能 ， 但是疫情后上下游客户都发生变化 ， 商业生态已经发生变化 ， 业务体系发生了不可逆转的恶化 ， 在业内人士看来 ， 银行风控的确需要更加谨慎 。 然而 ， 无抵押则是小微企业的特点之一 ， 如果只给有抵押的小微企业放款 ， 则可能导致真正有资金需求的小微企业被拒之门外 。
植信投资研究院首席经济学家兼研究院院长连平认为 ， 商业银行向小微企业发放贷款的模式在实践中有一定困难 ， 这是因为小微企业天然存在运营风险高、信息不透明、无抵押物等特点 ， 使得商业银行往往因为担心不良贷款和放贷成本过高而对小微企业望而却步 。
实际上 ， 监管已经对此有所预期并加以引导 。 6月1日 ， 央行联合多部门发布《进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》、《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》、《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》 ， 新创设普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划 ， 鼓励地方法人银行对普惠小微企业贷款"应延尽延"和提高小微企业信用贷款比重 。
与此同时 ， 人民银行副行长潘功胜也表示 ， 要求在今年未来的三个季度商业银行需要加大拨备提取 。 为防止今年、明年甚至后年信贷资产质量下降做好准备 。
金融科技是出路？服务小微企业银行要做出改变
银行有资金但面临资产荒 ， 而部分没有抵押物的小微企业还是面临贷款难 。 这样的矛盾之下 ， 如何让扶持小微企业的政策切实地落到实处 ， 成了业界探讨最多的话题 。
从宏观政策而言 ， 央行已经表态 ， 并给出了宽松的条件：下一阶段 ， 稳健的货币政策要更加灵活适度 ， 把支持实体经济发展放到更加突出的位置 ， 进一步发挥货币信贷政策促进经济结构调整的作用 ， 为小微、民营企业融资营造良好的货币金融环境 。 加大对小微、民营企业的信贷支持力度 。 用改革的办法疏通货币政策传导 ， 发挥好贷款市场报价利率（LPR）引导降低企业融资成本的作用 ， 完善金融机构"敢贷、愿贷、会贷"的制度环境 ， 提高小微、民营企业信贷获得感、满意度 。 丰富多层次资本市场 ， 增强债券市场融资功能 ， 丰富债券风险缓释工具 ， 为小微、民营企业直接融资创造更好条件 。
然而政策落到实处 ， 还需要银行等金融机构做出改变 ， 金融科技被看作是突破口之一 。
民生银行的首席研究员温彬认为 ， 政策的落地实施 ， 其信用风险最终由中小银行承担 。 创新风险管理的理念和流程 ， 金融科技的发展 ， 为银行管理中小微企业的信用风险提供了条件和基础 ， 比如用大数据和第三方电商平台合作获得信用数据 ， 帮助银行对小微客户做出精准画像 ， 更全面掌握客户信用信息 。
新网银行首席研究员董希淼也表示 ， 巩固和提升银行保险机构服务小微企业的动力和能力 ， 除了提高小微企业贷款风险容忍度和完善尽职免责和容错纠错机制 ， 还应充分发挥金融科技手段的作用 ， 特别是近年来金融科技快速发展 ， 为小微金融创新提供了更多可能 。 下一步 ， 应积极支持和鼓励银行保险机构 ， 将金融科技新模式、新成果用于服务小微企业 。
此外 ， 拓展小微企业融资直接融资渠道 ， 也是促进小微企业融资发展的重要一步 。


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