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这份银行服务小微企业“指南”请查收

这份银行服务小微企业“指南”请查收
新华社北京6月3日电 题：不敢贷？不愿贷？不会贷？这份银行服务小微企业“指南”请查收新华社采访人员李延霞关键时刻 ， 一笔贷款就可能决定一个小微企业的生死 。 然而 ， 如果缺乏抵押物、没有政府增信 ， 给这些小微企业放贷 ， 银行心里也会“打鼓” 。 即将出台的一份监管文件或可缓解当下“小微企业‘喊渴’ ， 银行心里‘打鼓’”的矛盾局面 ， 让更多信贷资金流向小微企业 。老任务遇上新挑战 这是道“必答题”有心人注意到 ， 国务院金融委办公室近日发布11条金融改革措施 ， 其中第一条即为出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》 。 11项金融改革措施 ， 金融委缘何将这项列在首位？顾名思义 ， 这份文件就是为了解决商业银行服务小微企业力度不够的问题 ， 是当前复杂形势下金融支持保市场主体、保就业的应时之举 。实际上 ， 加强商业银行小微企业金融服务 ， 既是老任务 ， 又是新挑战 。众所周知 ， 小微企业融资一直是“老大难”问题 。 尤其是近年来 ， 经济下行压力下 ， 小微企业的日子过得不容易 。 为此 ， 国家对小微企业融资问题空前重视 ， 监管部门已出台了不少措施 。今年以来 ， 受新冠肺炎疫情影响 ， 不少小微企业更是遭遇生存之困 ， 纾困救急的融资需求更加迫切 。 国家提出的“六保”任务 ， 很多都离不开小微企业的平稳经营 。 这需要小微金融发挥更大作用 。从数据上看 ， 4月末 ， 全国普惠型小微企业贷款余额12.79万亿元 ， 同比增速27.34% 。 尽管增幅很大 ， 但在总贷款中的占比仅在7%左右 ， 仍有较大上升空间 。宏观上看 ， 当前我国对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行 ， 小微企业外部融资中大部分来自银行贷款 。 缓解小微企业融资难 ， 要抓住商业银行这个主体 ， 更离不开监管“指挥棒”的引导 。所以 ， 看似只是监管对银行一项业务的考核评价 ， 其实背后事关落实“六保”任务 ， 事关数千万市场主体能否顺利渡过难关 ， 这个文件的重要性不言而喻 。“对症治疗”融资“痛点”那么 ， 这个即将出台的监管文件都有哪些新招数呢？根据银保监会已披露的征求意见稿 ， 这个监管评价办法整合了以往的监管要求 ， 涵盖信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实、产品及服务创新等内容 ， 可以说是当前对银行服务小微企业最全面、最系统的要求 。如果把评价办法看做对商业银行小微企业金融服务的考试大纲 ， 监管的“考点”均是对小微企业融资“痛点”的“对症治疗” 。对症治疗一：重视“首贷” 。 小微企业融资难是一个普遍性问题 ， 但并不是所有小微企业都融资难 ， 其中初创型企业首贷时最难 。当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20%左右 。 面对疫情影响下不少企业“喊渴”的现实 ， 需要银行主动挖掘企业需求 ， 加大对首贷户的信贷投放力度 ， 而不是对优质小微企业过度授信“垒小户” 。对症治疗二：提高信用贷 。 缺乏抵押物 ， 一直是小微企业融资路上的“绊脚石” 。 当前 ， 部分银行出于防风险的考虑 ， 更加注重抵押担保 ， 让不少小微企业融资难度增加 。 提高信用贷款占比 ， 是不少小微企业的呼声 。对症治疗三：存量贷款“应延尽延” 。 鉴于受疫情冲击 ， 市场主体恢复生产比原来预计要久的现实 ， 评价办法充分体现“应延尽延”的原则 ， 对于续贷的考核给予充分重视 。首贷、信用贷、存量贷款 ， 企业需要的 ， 监管部门都想到了 ， 设置专项指标 ， 督促商业银行“强弱项、补短板” 。而且 ， 据了解 ， 鉴于当前现实的情况 ， 即将出台的正式办法在这几方面的考核权重还会有所提高 。加强小微企业金融服务 ， 既要关注企业诉求 ， 也要关注银行难处 。对症治疗四：近年来 ， 监管部门一直推动银行落实小微企业授信尽职免责 ， 但出于审慎管理风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量 ， 不少银行的尽职免责制度流于形式 ， 不能真正落地 。 “坏账必问责”这把“达摩克利斯之剑”让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪 。针对这些情况 ， 评价办法对落实尽职免责提出更严格的要求 ， 比如 ， 未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件 ， 经监管约谈提示或检查 ， 在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的 ， 倒扣5分；内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的 ， 倒扣3分 。有了监管的“加持” ， 相信基层信贷人员的后顾之忧可以大大缓解 。不只是“放贷” ， 这些更要重视！评价办法为商业银行如何做好小微企业金融服务提供了“指南” ， 但值得注意的是 ， 监管引导不是要求商业银行运动式放贷的行政命令 。小微企业融资难 ， 与自身的特点有关 ， 与商业银行的体制机制不足有关 ， 也与外部配套环境的不完善有关 。在监管考核“指挥棒”的引导下 ， 商业银行如何根据自身实际 ， 完善满足小微企业需求的产品服务体系 ， 提升对企业价值的判断分析能力 ， 建立行之有效的风险管理模式 ， 建立服务小微企业的长效机制 ， 才是根本之道 。 这一点 ， 评价办法在产品及服务创新、体制机制建设方面的考核要求中也有明确体现 。长短结合 ， 标本兼治 ， 如能做到 ， 在监管考试中取得高分、满分 ， 自是水到渠成 。当然 ， 解决小微企业融资难这一世界性难题 ， 仅靠监管激励与约束是难以实现的 。 小微金融业务风险补偿问题 ， 中小银行资本金不足问题、涉企信用信息共享不充分问题等 ， 需要各方面齐头并进 ， 共同推进 。


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